История финтех-стартапа uCredit: от золотых слитков до интернет-площадки по кредитованию
Недавно AIN.UA писал о трех мобильных банках, которые выходят на украинский рынок уже этим летом. Оказалось, что основатель одного из них — Виктор Игнатюк — вместе с другом развивает еще один финтех-стартап, а именно систему микрокредитования uCredit. Виктор согласился написать для нас историю создания проекта и рассказать о том, как юношеская мечта о высоких заработках в сфере финансов переросла в амбициозный стартап, который предоставляет возможность украинцам кредитовать друг друга онлайн.
Виктор Игнатюк и Руслан Азаров в окружении моделей
Меня зовут Виктор Игнатюк, и меня всегда интересовала сфера финансов. Пробовал заниматься финансами еще в школе. Купил несколько маленьких золотых слитков на нижнем уровне цены в $800 за тройскую унцию, а позже продал их чуть ниже пика в $1850. Это был интересный опыт, и я долго следил за поведением цены на графиках лондонского золотого фиксинга. Потом решил пойти на фондовый рынок. Хоть начало и было успешным, я понял, что больше всех зарабатывает брокер. Поскольку стать брокером было сложно, решил переключить свое внимание в другое русло, обязательно связанное с финансами. Но это русло нужно было еще найти.
Как-то раз, листая один деловой интернет-ресурс зимой прошлого года, я нашел статью о финансовых инновациях. Один раздел мне очень запал в душу — альтернативное кредитование. Долго думал, читал об этом, делал собственные исследования. В итоге решил — надо делать.
Но цена такой площадки при собственной разработке должна была влететь в копеечку. Личными средствами я был не готов вложится, а опыта общения с инвесторами не было. Решил пойти по пути «FFF» (fix time, fix budget, flex scope).
В мае 2014 года ездил по Европе и заехал в Амстердам. Там жил и живет мой друг — Руслан Азаров. У него к тому времени сформировалась собственная веб-студия. Ранее его компания разработала мне достаточно качественный сайт интернет-магазина и я знал, что они справятся. Рассказал ему идею создания в Украине платформы р2р-кредитования. Руслан идею принял и попросил небольшое исследование по рынку, а также список задач.
Руслан — по образованию финансист и всегда интересовался инновациями в финансах. Он работал над своей веб-студией YaExclusive и был близок к миру стартапов как раз со стороны IT-разработки. Например, создал сайт стартапу по 3D-печати в Киеве с онлайн-расчетом стоимости, а также чешскому Nightlife, который сейчас успешно развивается в Праге. Ему было интересно совместить свой финансовый бэкграунд и возможности веб-студии. В итоге мы оба окунулись в мир потребительских финансов и прониклись идеей облегчить жизнь украинским потребителям. В конце июня 2014 года Руслан прилетел в Киев с уже готовыми набросками по дизайну, мы их в течение пары недель утвердили и начали работать. Осенью, когда разработка была уже начата, надо было решать проблемы, характерные для кредитного бизнеса — идентификация, верификация и оценка заемщиков.
Наша площадка работает по схеме peer-2-peer, то есть деньги идут на прямую от кредитора к заемщику, минуя таких традиционных посредников, как банки. Благодаря этому пользователи сами устанавливают себе лучшие условия выдачи и получения денег. В этом случае, тот банковский доход, который образовывался бы из разницы между приемом депозитов и выдачей за его счет кредитов, делят между собой равно как кредитор, так и заемщик системы. Заемщики могут брать деньги под процент ниже, чем у финансовых организаций, а кредиторы — давать под значительно высший процент, чем предложил бы ему по депозитной программе банк.
Проанализировав причины неудач наших украинских коллег-конкурентов, мы пришли к выводу, что из тех двух проектов, которые ранее пытались сделать р2р-кредитование в нашей стране, ни один не решил качественно проблему проверки клиента-заемщика. Тем самым они допустили возможность очень большого процента невозвратов по системе. Приняв это во внимание, мы сосредоточили свои усилия на том, чтобы создать такой механизм, который сможет качественно проверять наших клиентов-заемщиков, тем самым уберегая наших клиентов-кредиторов от всевозможных случаев мошенничества и рисков невозврата. В итоге стали работать с «Украинским бюро кредитных историй».
К тому же, нами была создана собственная процедура прескоринга заемщика (алгоритм оценки кредитоспособности — ред.). Теперь клиенты-кредиторы системы могут выбирать себе заемщика не интуитивно, а на базе анализа данных о кредитоспособности, предоставленных им авторитетными источниками. При интеграции с бюро кредитных историй были свои технические проблемы и это затянулось на несколько месяцев, но в итоге получили хорошее решение.
Наверное, основным нашим просчетом было, то что мы недооценили масштаб работы. Тут, кроме технической части, нужно было продумывать массу логики внутри системы, кучу юридических вопросов, а также работу с партнерами
Далее последовали платежные интеграции с банком-партнером. И так сложилось, что начинали мы интегрироваться с «Дельта Банком». Кроме того, что банковская бюрократия долго не позволяла нам все быстро сделать, так еще начались внутренние проблемы у «Дельты». И мы решили сменить банк-эквайер. Вскоре нам предложил партнерство «Фидобанк», и мы начали интегрироваться с ними.
Наверное, основным нашим просчетом было, то что мы недооценили масштаб работы. Тут, кроме технической части, нужно было продумывать массу логики внутри системы, кучу юридических вопросов, а также работу с партнерами. Мы думали, что запуститься можно будет через полгода с начала разработки — в итоге получилось почти год.
Изначально мы планировали разработку и первичное фондирование системы собственным средствами, а свои деньги меньше всего хотелось терять. Протестировав все «на собственной шкуре» и на своих деньгах, мы все продумали и внедрили в систему. Монетизируемся за счет комиссий, которые делим с банком-партнером при проведении транзакции сделки займа. На окупаемость планируем выйти уже к концу первого квартала 2016 года.
Пока что мы работаем в режиме MVP и имеем органический приток пользователей благодаря выступлениям на конференциях и заинтересованности со стороны банковского сектора. За неделю работы у нас в системе зарегестрировалось более 100 пользователей и подано 40 заявок. После одной из конференций (FinTech Ukraine 2015), едва успевали проверять документы новых пользователей.
Если же говорить о наших планах, осенью мы введем возможность страхования займов, таким образом сделаем что-то вроде ФГВФЛ и будем работать над улучшением условий для заемщиков. С таким набором функционала и условий мы создаем наиболее благоприятное место в Украине где можно будет взять взаймы под адекватную процентную ставку и/или сделать высокодоходную инвестицию при контролируемом риске.
До конца этого года планируем выйти на рынок Испании и, если успеем, Чехии. А в 2016 году намерены охватить еще как минимум полдесятка стран. В долгосрочных планах мы видим uCredit универсальной международной площадкой р2р-кредитования, где украинец сможет брать взаймы у немца или американца и наоборот.
Комментарии | 17
Очень интересно! Но много вопросов.
2) Не помню, что бы я давал письменное разрешение на хранение моих персональных данных конторе «Украинское бюро кредитных историй» — откуда у них моя история?
Согласно Закону Украины «Про організацію формування та обігу кредитних історій», БКИ нужно именно письменное согласие. Заемщики его обычно подписывают, когда подают заявку на кредит в банке.
а еще, по-моему, согласие на обработку и передачу персональных данных можно передавать не только на бумажном носителе…
1) Есть ли судебная практика по взысканию долга по этому «электронному договору займа»? Есть сомнения, что в суде можно доказать заключение такого договора только по факту верификации карты, без подписи.
Судебная практика есть, более того — большинство решений принимаются заочно, в пользу кредитора, в суде по адресу его регистрации. Помимо верификации карты, мы проверяем загруженные документы (Паспорт, ИНН), а так же номер телефона, который привязан к карте.
В целом, это и есть основная задача системы — идентифицировать заемщика и максимально точно оценить вероятность его дефолта.
это интересная разработка, по сути. познавательно поработать с оценкой рисков и страхованием. потому что удаленность имеет свои плюсы и минусы.
Функцио-сука-нальность © Алексей Федоров
функцию прожажи заёма коллектору добавьте.
Обязательно добавим. Договорённости с коллекторами у нас уже есть, но поскольку кредиторами могут и будут выступать разные физ. лица, нам нужно сперва проработать юридические и технические моменты взаимодействия, чтобы для пользователей всё происходило в один клик и им не нужно было участвовать в процессе.
Я думаю, что эта возможность появится уже в следующем месяце и мы сразу после этого займемся возможностью страховать выдачу займов.
На основание какого законы вы будете личные данные передавать вымогателям?
На основании договора предоставления займа, он предлагается для ознакомления на сайте и непосредственно перед оформлением займа.
Модели писец страшные…. Ребята, не могли красивее подыскать?
В нашей стране все девушки красивые.
Красота-это страшная сила…..
Всегда было очень смешно слышать от людей что у них нет денег на создание проекта, но при этом » В мае 2014 года ездил по Европе и заехал в Амстердам»
— Не беспокойтесь, — сказал Остап, — мой проект гарантирует вашему городу неслыханный расцвет производительных сил. Подумайте, что будет, когда турнир окончится и когда уедут все гости. Жители Москвы, стесненные жилищным кризисом, бросятся в ваш великолепный город. Столица автоматически переходит в Васюки. Сюда переезжает правительство. Васюки переименовываются в Нью-Москву, а Москва — в Старые Васюки. Ленинградцы и харьковчане скрежещут зубами, но ничего не могут поделать. Нью-Москва становится элегантнейшим центром Европы, а скоро и всего мира.
— Всего мира!!! — застонали оглушенные васюкинцы.
— Да! А впоследствии и вселенной. Шахматная мысль, превратившая уездный город в столицу земного шара, превратится в прикладную науку и изобретет способы междупланетного сообщения. Из Васюков полетят сигналы на Марс, Юпитер и Нептун. Сообщение с Венерой сделается таким же легким, как переезд из Рыбинска в Ярославль. А там, как знать, может быть, лет через восемь в Васюках состоится первый в истории мироздания междупланетный шахматный турнир!
))) «А в 2016 году намерены охватить еще как минимум полдесятка стран, где украинец сможет брать взаймы у немца или американца и наоборот» БЛЯ, КАКАЯ ШИЗА )))