Как «Приват24», только лучше: Дмитрий Дубилет о первом mobile-only банке в Украине

С момента основания Fintech Band прошло почти полгода. Изначально вы заявляли широкий спектр услуг, которые планируете предоставлять. Помимо создания платформы мобильного банка, который мы сегодня знаем как iBox и monobank, какие еще проекты ведет Fintech Band?

Мы следуем заповедям Джобса и Оккама и пытаемся максимально концентрироваться на одном большом направлении — карточный продукт/мобильное приложение. Есть много и других направлений, которыми можно было бы заниматься, но мы приняли решение для себя, что ими будем заниматься позже.

Сейчас полная концентрация на продукте для mobile-only банков. Все-таки создать банк с нуля — пусть и монолайнер — это огроменная работа. Вначале, кстати, нам казалось, что будет проще. Думали, просто закодим весь наш опыт, полученный в «ПриватБанке». Но в итоге оказалось, что каждый бизнес-процесс при рассмотрении свежим взглядом можно сильно улучшить.

То есть, на выходе должен получится новый «Приват24», но лучше? 🙂

Мы все для этого делаем.

Как распределяются роли в Fintech Band между вами, Олегом Гороховским и Михаилом Рогальским? Сколько вообще человек в команде и как организована работа (офис или remote, график и т.п.)?

Олег, Миша и я — равноправные участники проекта. Мы втроем сидим в одной комнате и практически все проекты ведем вместе. Хотя, конечно, у каждого из нас есть область, которой он занимается более детально. Олег — мастер 80 lvl в карточном продукте и вообще в стратегии. Миша очень круто разбирается в UX и во всем, связанном с платежами.

В целом у нас около ста человек (разработчиков, бизнес-аналитиков и прочих «айтишных» профессий — 95%), большая часть находится в одном офисе в Днепре.

Ранее в разных интервью вы и Олег Гороховский называли разные цифры по инвестициям в проект мобильного банка со стороны Fintech Band — от 2 до 5 млн долларов. Почему такая разница и какие актуальные цифры? Привлекаете сторонний капитал или обходитесь своими силами?

Не знаю, откуда цифра 5 млн… Сейчас действительно бюджет под 2 млн получается, часть этих денег уже удается за счет заказчиков покрывать.

Во сколько запуск мобильного банка обходится для партнеров?

Ведем переговоры с новыми банками тоже. Коммерческие условия не готов огласить, к сожалению.

На что ориентировались при создании проекта? На «Приват24» или какие-то западные платформы?

Важно понимать, что наша работа — это, мягко говоря, не только и не столько мобильное приложение. Это ж фронт-енд. Это большая работа, но наша ключевая компетенция скорее лежит в том числе в том, что под капотом.

Само собой, использовали и наш опыт из «ПриватБанка», и много изучали иностранные продукты. Вот в моем телефоне стоят приложения Monzo, Revolut, «Рокет», ТКС («Тинькофф Кредитные Системы» — ред.), N26, Monese, Fidor, Atom и другие. Всех изучаем и берем лучшее.

Вашими партнерами уже стали iBox и Universal Bank. Ведете переговоры с кем-то еще или сначала планируете запустить продукт для первых двух партнеров?

Ведем переговоры с новыми банками тоже.

Карты iBox Bank и Universal Bank будут как-то отличаться?

Да, но не принципиально. Финальный список свойств будет определяться окончательно перед запуском.

Отмечу, что банки, которые покупают у нас решение, никак пересекаться не будут — ни базами, ни чем-либо еще.

Какая миссия у мобайл-банка? Как по-вашему изменятся привычки пользователей с его запуском и вообще восприятие банковских услуг украинцами?

Над красивой формулировкой миссии еще не думали… Спасибо за напоминание 🙂 Сходу я бы сказал так: сделать банковские услуги более доступными за счет использования современных технологий, хоть и понимаю, что звучит несколько казенно.

Наше ключевое преимущество — нет филиальной сети, очень мало сотрудников… За счет этого банки будут предлагать гораздо более выгодные условия своим клиентам. У «ПриватБанка» все равно есть огромная инфраструктура. И клиенты за нее платят. У наших банков-клиентов ее не будет, и это будет их колоссальное преимущество.

Еще важно. У нас будут только цифровые клиенты. Они намного более выгодные, чем нецифровые.

Расскажите о функциях и возможностях мобильного банка. Будет ли возможность идентифицироваться, используя системы iGov или BankID? Или еще как-то.

Проекты Fintech Band и iGov/BankID никак не пересекаются. Возможно, в будущем интегрируемся с BankID. Все-таки это мое детище, как-никак. Но не на первой стадии.

Недавно клиенты получили письма с дизайном будущей карты и описанием процесса принятия решения о выборе именно такого дизайна. Будет ли у клиентов возможность выпустить карту с собственным дизайном за отдельную плату?

На первой стадии не будет. На старте мы стараемся не перегружать продукт функционалом, которым будут пользоваться меньше одного процента клиентов. В будущем, наверное, могут быть и такие навороты… С другой стороны, уже к выпуску у нас будет много фишек, которых нет в других банках.

Будет ли в существующих терминалах iBox возможность использовать карту физически – встроите ли вы в терминалы картоприемники? Или, возможно, в терминалах будет реализована авторизация иным способом – по QR-коду, с помощью мобильного приложения, либо решение на основе NFC/Bluetooth?

Пока что, насколько я понимаю настрой владельцев iBox, не планировали. В первую очередь интеграция через QR, если она будет.

Карта будет выпускаться с бесконтактным чипом? И будет ли возможность оплачивать покупки смартфоном с установленным банковским приложением?

Карта будет с бесконтактным чипом. Но в первой версии приложения NFC не будет. Во-первых, мало телефонов с NFC-чипом. Во-вторых, даже в тех телефонах, где это есть, пользователям это не особо нужно.

Из письма о дизайне карты стало известно, что в ней планируется использовать специальный чип, который позволит реализовать уникальные для банковского рынка Украины функции. Что это будут функции?

Не хотел бы раскрывать некоторые вещи раньше времени… Например, у нас будет возможность лучше построить процессы, связанные с пин-кодом, чем это было в «Привате».

Есть ли какие-то преимущества для уже существующих клиентов банков-партнеров, или они будут заново проходить идентификацию для получения такой карты? Действующим клиентам будет видна данная карта в существующей учетной записи интернет-банкинга или это будет отдельная учетная запись со своими параметрами?

Все продукты будут совершенно отдельные от имеющихся продуктов этих банков. Потому для Universal Bank и сделан суббренд (Monobank — ред.), чтобы как-то разграничить. Ну, а у iBox, например, розничных банковских продуктов почти и нет.

Наверняка сначала карты будут доставляться курьерами только по городам-миллионникам. Как скоро клиенты из маленьких городов и сел смогут получать ваши карты курьерами?

Мы сейчас прорабатываем два варианта запуска. Один из них предполагает, что стартуем сразу по всей стране, даже в маленьких городах. Если он не получится, будем запускаться постепенно. Как 3G или Uber.

Олег Гороховский сказал, что у мобильного приложения не будет ограничений по версии операционных систем. Действительно ли клиенты с более старыми смартфонами смогут установить и использовать приложение? Будет ли WEB- или Lite-версия для работы на слабых устройствах? А что по поводу версии для планшетов?

Ниже определенной версии поддерживать приложение мы не будем. iOS — не ниже 10й (уже сейчас она у 98% пользователей). Android — не ниже 4.3 (92%). Это слишком дорого. Для десктопа и планшета пока тоже не планировали.

Вы предлагаете рассрочку, но ничего не говорите о депозитах — планируете их или нет? Возможно, процент на остаток на карточке?

Будет процент на остаток по карте. Депозитов на первой стадии не будет, так как у наших клиентов и без нас есть ликвидность.

Будут ли доступны счета для физлиц-предпринимателей в ближайшем будущем?

Ближайшие полгода не будут. Может, и больше. Четкого плана нет пока.

Планируется ли оцифровка различных карт лояльности в мобильном приложении?

У нас есть интересные планы на этот счет, но не так, как это было сделано в «ПриватБанке». Но, опять же, не на старте. Бритва Оккама и все такое. Нещадно откладываем все свои хотелки в беклог, чтобы запустить продукт вовремя и в лучшем виде.