25 марта компания Apple представила виртуальную кредитку Apple Card с кешбеком до 3%. Карта создана вместе с MasterCard и Goldman Sachs на базе платежного сервиса Apple Pay и приложения Wallet. В физическом формате Apple Card представляет собой титановую карту без номера, срока действия и CVV-кода — на ней есть только имя владельца. В США карта будет доступна с лета 2019 года.
«Банкиры по всему миру запереживали. Американские банкиры — больше, банкиры в таких странах, как Украина, — меньше. К сожалению, вряд ли Apple запустит свой банковский продукт в Украине ближайшие лет пять», — отмечает сооснователь Fintech Band и один из руководителей проекта monobank Дмитрий Дубилет.
Он и его коллега по Fintech Band и monobank Олег Гороховский обозначили три основные причины, по которым Apple Card не появится в Украине, по крайней мере в обозримом будущем.
Украина без Apple Card
1. Идентификация клиентов на украинском банковском рынке и, соответственно, отсутствие возможности открыть счет без похода в банк. «В отличие от Запада, в Украине банки обязаны встречаться с клиентом лично, чтобы открыть ему счет. Само собой, все эти проблемы решаемы, но у Apple и Google ближайшее время явно будут другие приоритеты», — отмечает Дубилет.
2. Еще одна причина — очень серьезное монопольное положение одного игрока на банковском рынке, который может серьезно ограничить платежную инфраструктуру. Например, инфраструктура POS-терминалов на 70% принадлежит «ПриватБанку». Сможет ли Apple Card ее использовать? «Я не понял этого из презентации. Думаю, будет модель, в рамках которой клиент откроет карту в Европе и будет пополнять ее с украинской карты. Как пополняет аккаунт Apple Store», — комментирует Гороховский.
3. Для Apple Украина пока рассматривается, как рынок с очень низкой покупательской способностью, отмечает Гороховский. Коррупция и непрозрачные регуляции также не добавляют рынку привлекательности.
Конечно, рано или поздно мировая консолидация банковского сектора, по примеру такси, обязательно состоится. Но запуск банковского продукта на новом рынке — это невероятно сложный проект. У каждой страны своя процедура получения банковских лицензий, свои процедуры KYC/AML, свои платежные системы и бюро кредитных историй».
Выиграют все. Кроме банков
И все равно, по мнению Дубилета, украинцы от вчерашнего анонса выиграют. «Apple показала, что Visa/Mastercard могут делать исключения в своих правилах и позволять выпускать пластиковые карты вообще без номера, CVV и срока действия. Мы с коллегами уже заполняем документы на платежные системы, чтобы и monobank разрешили дать такую опцию клиентам», — заявил он.
В целом, вчерашний анонс — грандиозный сигнал для всего банковского рынка, считает Гороховский. «В их модели мира (Apple — ред.), в розничных транзакциях нет места банкам и другим посредникам. Банкам останется KYC (идентификация и выяснение источников происхождения средств), кредитование и управление капиталами, — отмечает он.
Кстати, по кредитованию тоже могут быть вопросы: учитывая количество кэша на счетах компании, Apple легко может заняться розничными и средними кредитами предпринимателям.
«Нет локальных песочниц — все глобально и успокаиваться никому нельзя. Но этот сигнал они отправляют все время. Apple Pay — тот же сигнал».