Пожалуйста, не запускайте финтех-стартап

Область FinTech считается одной из самых перспективных для запуска новых стартап-компаний. Но вместе с тем она также самая требовательная и сложная. По мнению журналиста Мэттью Хьюза, если сравнить запуск любого другого стартапа с попыткой забить трехочковый с закрытыми глазами, то успешно запустить финтех-стартап — это все равно что забить трехочковый с закрытыми глазами, связанными за спиной руками и в состоянии алкогольного опьянения. Свои аргументы он изложил в колонке на The Next Web.

На часах было 23:30, когда мой компьютер внезапно пискнул. Пришло сообщение в Facebook от старого друга по университету — он просил совета насчет компании, которую собирался вскоре запустить.

Он пояснил, что продукт позволит людям зайти в магазин, просканировать товары, которые они хотят купить, а потом просто выйти из магазина. Он будет включать цифровой кошелек, в котором люди смогут хранить свои деньги, а в центре всего — физическое hardware-устройство. Не хочу ли я присоединиться к его зарождающейся команде. чтобы помочь ему воплотить в жизнь его видение?

Эм. Нет.

Финтех-стартапы — это сложно

Если бы он запускал что-нибудь другое — практически что угодно — я мог бы поддаться искушению. Этот парень, назовем его Стив, блестящий программист и один из самых заразительно веселых ребят в моем окружении. У него также сформировалась есть уже окрепшая предпринимательская жилка. Он пишет приложения и запускает их. Мы вместе ходили на хакатоны вроде Launch48, где ты пытаешься построить MVP за 48 часов.

И, признаю, в финтех-сфере есть что-то такое завлекающее. Финансовые сервисы устаревшие, громоздкие и определенно нуждаются во встряске. Кто ж откажется ударить шаровым тараном по банковской индустрии?

Но это не отменяет тот факт, что запускать финтех-стартапы чрезвычайно тяжело. Это не то, что можно строить в свободное от работы время, как планировал Стив.

Помимо прорвы деньжищ (Monzo пришлось привлечь £12,8 млн за два года, чтобы вывести продукт на рынок), вам понадобиться армия талантливых кодеров и менторов, которые помогут лавировать в порывистых зарегулированных водах, чтобы запустить компанию.

Примерно три года назад я сидел в частном клубе в Лондоне и выпивал с СЕО неоперившегося стартап-сервиса в области потребительских финансов. После нескольких стаканчиков пино он рассказал мне о регуляторных барьерах, которые его компании — электронный кошелек с элементами Р2Р и партнерством с MasterCard — приходилось преодолевать.

Чтобы его продукт мог продвинуться хотя бы на сантиметр к запуску, он должен был убедиться, что в нем соблюдается чудовищное количество регуляторных требований. Не только законодательных, но также от компаний, которые владели основной банковской инфраструктурой, необходимой для работы его приложения. Ему пришлось нанять несколько отдельных людей, которые улаживали все эти нюансы.

Одно из таких соблюдений, с которым сталкиваются большинство финтех-стартапов, называется «Знай Своего Клиента» (Know Your Customer) или KYC. Прежде чем они разрешат доступ к своему продукту, они должны проверить личности пользователей и убедиться, что им официально разрешено его использовать.

Офер Фридман, вице-президент по маркетингу в AU10TIX, считает, что это может стать барьером для привлечения клиентов: «На регулируемых рынках это еще более критично, поскольку требуется процесс KYC. Без подходящего, быстрого и простого решения привлечение клиентов на регулируемых рынках может стать критическим препятствием».

Като Пастолл, СЕО канадского P2P финтех-стартапа LendingLoop, еще более категоричен. «Начать любой бизнес чрезвычайно сложно, необходимо вложить 1000% упорства и нескончаемое число бессонных ночей. Прибавим к этому серьезные регуляторные сложности и враждебный банковский сектор — и получим рецепт провала».

Но не все финтех-основатели так считают. СЕО Cleo Барни Хассей-Ю уверен, что проблема не в зарегулированности, хотя признает, что это тяжелые испытания, но скорее в самих основах этого бизнеса. «На урегулирование и соблюдение понадобиться много работать, но это относительно простая часть. Ты следуешь ранее определенному процессу и в итоге получаешь апрув. Гораздо сложнее в области финтеха найти и построить жизнеспособную бизнес-модель, которая не ставит тебя в гонку по дну против доминирующих операторов с огромными запасами капитала.

Почти у каждого финтеха, про который я читаю, сомнительная эфемерная модель или узкая ниша. У редкого стартапа сильная юнит-экономика. Большинство теряют тонны денег, субсидируя продукт, пытаясь привлечь пользователей и получить больше венчурного капитала».

Cleo — один из восходящих звезд британской финтех-сцены, который привлек инвестиции от основателя Wonga Эррола Дэймлина и сооснователя Skype Никласа Зеннстрема. Продукт позволяет пользователям разобраться, на что они тратят деньги, при помощи чат-бот интерфейса.

Не соблюдением единым

В ходе написания этой статьи я поговорил со многими фаундерами. Больше всего меня удивило то, что хотя большинство из них соглашались, что соблюдение и регулирование — тяжелый процесс, они лишь на втором месте после безопасности и UX.

Питер Блер, вице-президент по маркетингу в Applause пояснил: «Одна из причин, по которой финтех-стартапы так тяжело запускать, состоит в том, что у пользователей чрезвычайно высокая планка доверия к новому решению, которое требует доступ к их личной финансовой информации. У вас может быть волшебная идея, но если компания и продукт не внушают уверенности по части безопасности, никто не будет его использовать. Сертификация по безопасности и партнерства с узнаваемыми и заслужившими доверие финансовыми брендами может помочь, но нечто, что многие упускают — это качество решения на момент запуска.

Мы видели компании, которые поспешили запуститься и думали, что будут устранять все проблемы по мере их появления. Для стартапов это типичный подход, но в финтехе глюки — это не проблема, это смерть. Клиенты не будут чувствовать себя в безопасности, используя продукт, если он внезапно крешится или ведет себя как-то странно при вводе персональных данных».

У финтеха нет такой роскоши, как «мы пофиксим это позже». Плохой UX в финтех-приложении — это конец финтех-приложения.

И он прав. Есть четко обозначившийся тренд, что все лучшие финтех-продукты — долговечные и жизнеспособные — по достоинству оценивают роль UX. Например, Monzo, один из моих любимых финтех-стартапов. У Monzo довольно высокие устремления. В конечном итоге он намерен стать полнофункциональным банком, с возможностью для клиентов делать международные денежные переводы и организовывать овердрафты. Но сейчас это просто припейд-MasterCard со встроенным приложением электронного кошелька.

По данным LinkedIn, в компании работает 85 человек. И вместо того, чтобы сразу ринуться к своей конечной цели, стартап предпринимает осторожные пробные шаги. Это позволило компании создать приложение, использовать которое — сплошное удовольствие. Пользовательский опыт опережает два других банковских приложения на моем смартфоне. Такой подход позволил построить надежную систему обнаружения мошенничества, а также наблюдать за проблемами психического здоровья у пользователей в области финансов.

Нет, и все тут

Запускать любой стартап, даже на стадии MVP, сокрушительно сложно. Мой BitBucket-аккаунт тому доказательство. У меня полные закрома наполовину законченных продуктов, которые никогда не увидят мир. Мне нравится сравнивать это с попыткой забить трехочковый с расстояния 100 футов и с закрытыми глазами.

Но запуск финтех-стартапа — это еще хуже. Даже при лучших условиях, это как забить трехочковый со ста футов с повязкой на глазах и связанными за спиной руками. И непосредственно перед этим опрокинув водочки.

Пожалуйста, делайте что угодно, только не финтех-стартап.