В 2013 году в Европе ущерб от онлайн-мошенничества по картам превысил 1 млрд евро. Мошенники с каждым годом находят новые пути кражи платежных данных, нанося ущерб как собственнику карты, так и интернет-площадке, где платежные данные были использованы злоумышленником. Команда сервиса Wayforpay поделилась пятью проблемами, которые могут возникнуть перед онлайн-бизнесом при приеме оплаты по украденной карте и при чрезмерной защите от мошеннических транзакций.
Чарджбек
Возвратный платеж или чарджбек ( от англ. chargeback) — это возврат суммы оплаченной покупки обратно на банковскую карту в результате особой процедуры опротестования транзакции. В случае с мошенническими операциями чарджбек инициируется, если покупатель не давал согласия на проведение транзакции и оплата была проведена украденными платежными данными. Именно мошенничество с украденными картами является главной причиной инициирования чарджбеков.
Сумма возврата платежа возлагается на продавца, так как он принял оплату по украденной карте. Чарджбек может быть оспорен, но согласно мировой практике только около 21% всех поданных дел было успешно опротестовано продавцами.
Фактически продавец возмещает стоимость товара/услуги оплаченного по карте, а также теряет сам товар или услугу, предоставленные мошеннику.
Отказ клиенту в покупке
При процессинге онлайн платежей стандартно предусмотрена фильтрация всех рисковых транзакций. Каждый платеж проходит через фильтр. К примеру, в системе видно, что пользователь всегда рассчитывался картой только в Украине. Если процессинговым оператором будет определено, что клиент пытается рассчитаться картой, к примеру, во Франции (что для этого клиента не характерно), то платеж будет отмечен как рисковый. Будет предполагаться, что у покупателя украли платежные данные и пытаются рассчитаться картой в другой стране. С одной стороны, такая работа с рисковыми платежами несомненно способна не допустить мошенническую операцию, но в то же время может отклонить покупку реального собственника карты.
Отклонение всех рисковых транзакций приравнивается к тому, что вы просто запрещаете своим клиентам делать покупки на вашем сайте. К примеру, клиент сайта по продаже авиабилетов, который ранее делал покупки из одной страны, решил купить себе билет, находясь в другой стране. В итоге по географическому антимошенническому фильтру операция клиента будет отклонена, так как будет считаться рисковой.
В антифрод-системе Wayforpay более 100 фильтров, по которым проверяется платеж, плюс команда риск-аналитиков с максимальной точностью анализирует и определяет уровень рисковости транзакции. При этом не страдает собственник карты, который по каким-то причинам может делать платежи, не соответствующие стандартным банковским настройкам.
Антифрод-система может применяться как при приеме платежей на сайте через WayForPay, так и в качестве отдельной системы защиты против мошеннических операций в комплексе с существующем интернет-эквайрингом.
Потеря прибыли
Как следствие предыдущего пункта об отказе клиенту в покупке клиенты не могут оплатить покупку из-за подозрений в мошенничестве. В итоге бизнес недополучает часть своей прибыли. Каждый пятый платеж может расцениваться как рисковый, но в среднем только две транзакции на 1000 платежей будут действительно попыткой мошенника оплатить украденными платежными данными. Показатели для каждого вида бизнеса разные, в зависимости от уровня рисковости. Каждый бизнес может предварительно просчитать свои потери при отклонении всех подозрительных платежей.
К финансовым потерям также можно отнести потери на стоимости товара или услуги, если все-таки оплата по украденной карте была пропущена интернет-торговцем.
Страдает репутация
Репутация бренда может пострадать как в случае если интернет-торговец примет платеж по украденной карте, так и если оплата собственника карты будет заблокирована как рисковая.
Штрафы
Помимо суммы возмещения чарджбека продавцу могут насчитываться штрафы. Согласно правилам платежных систем Visa и MasterCard доля чарджбеков не должна превышать 1—2%. В противном случае, помимо штрафов, интернет-предпринимателю грозит закрытие торгового счета и запрет на прием онлайн-платежей картами Visa и MasterCard.
Недостаточное внимание к мошенническим операциям, как и автоматическое отклонение всех подозрительных оплат, способно создать ряд проблем бизнесу. Правильное управление рисковым транзакциями позволит отсечь попытки мошенников оплатить товар или услугу на вашем сайте и пропустить к оплате, по некоторым параметрам подозрительную, но детально проверенную транзакцию вашего клиента — не лишаясь при этом прибыли.
Поэтому наличие качественной антифрод-системы у партнера по приему онлайн платежей — это уже необходимость для успешного интернет-бизнеса.
