Внедрение банками технологии Blockchain, на основе которой работает криптовалюта биткоин, оказалось намного ближе и реальнее, чем можно было себе представить. Крупнейшие банки мира исследуют, какие суммы технология позволяет им сэкономить, центральные банки – анонсируют ввод национальных криптовалют, а несколько украинских банков готовят внедрение Blockchain в качестве основной технологии.
Технология Blockchain
Blockchain – это децентрализованная база данных для записи и проверки операций. Удалить информацию о транзакции или отредактировать ее задним числом невозможно. Технология использует передовое кеширование и шифрование, кроме того, все данные разбросаны по многим равноправным участникам сети. Чаще всего на каждом из компьютеров сети хранится полная копия всех блоков, благодаря чему сломать Blockchain почти невозможно – для этого пришлось бы сломать все компьютеры. Также благодаря этому технологию считают одной из самых безопасных в мире.
rusbase.com
Участники сети делятся на две группы: обычные пользователи, которые создают новые записи, и майнеры, которые создают блоки. «Обычные пользователи создают и распространяют по сети записи, например, о денежных переводах или о передаче прав собственности. Майнеры собирают записи, проверяют их и записывают в блоки, а затем рассылают эти блоки по сети. После чего обычные пользователи получают блоки и сохраняют их у себя, чтобы можно было корректно создавать свои и достоверно проверять чужие новые записи», – поясняет Тамара Савощенко, председатель правления UniCredit Bank.
Пользователи подключаются к другим компьютерам сети, чтобы обменяться с ними блоками и записями. Получив новые данные, каждый пользователь проверяет их и, убедившись в достоверности, сохраняет у себя, а также передает корректные данные дальше по сети. Все данные в Blockchain открыты: можно прочитать любой блок и отследить, как менялась та или иная информация.
Нетрудно догадаться, что Blockchain можно применять в любой области, где есть базы данных – в том числе ее могут использовать коммерческие банки.
Банки и Blockchain
Внедрение Blockchain в некоторых видах операций сэкономит мировым банкам около $6 млрд в год – к такому выводу на днях пришли эксперты американского банка Goldman Sachs. Еще бы: ведь при помощи технологии можно устранить дублирующие друг друга элементы, торговые ошибки, а также сократить цикл расчетов и снизить риски. Это в свою очередь позволит банкам уменьшить расходы на персонал и IT. Кроме того, технология повысит прозрачность сделок и упростит отслеживание подозрительных транзакций по отмыванию денег.
Как именно банки могут использовать технологию Blockchain? Сейчас организации работают с централизованными базами данных, которые хранятся на физических серверах или в облаке. Для перехода на новую технологию нужно будет создать распределенные базы, которые будут храниться на компьютерах участников цепочки.
«На технологии Blockchain можно построить полностью всю систему банка – и core banking system (ядро банка), и систему взаимодействия с клиентами. При этом она будет в разы дешевле, и в разы безопаснее, и в real time, в отличие от того, как это происходит сейчас. И Capex и Opex (операционные затраты – ред.) будут ниже. А обслуживать всю систему при этом будут один-два человека», – уверен Михаил Чобанян, основатель KUNA bitcoin agency.
«Если говорить о практическом использовании blockchain в банках, то эту технологию можно применять для проведения внутренних взаиморасчетов, а также в осуществлении межбанковских транзакций. Кроме того, использование блокчейн поможет банкам найти реальную альтернативу достаточно дорогой системе SWIFT», – говорит Тамара Савощенко.
Украинские реалии
Банкам, работающим в Украине, сегодня более чем пригодилось бы уменьшение операционных затрат – чтобы выстоять в кризис. Некоторые это уже поняли, поэтому пока на Западе обсуждают выгоды от использования Blockchain, а также осторожно тестируют ее, украинские банки ее внедряют. «Ожидать инновации и революции стоит как раз в Украине, а не на Западе, где все очень консервативно, а в инфраструктуру вложены триллионы долларов, так что никто не готов ее радикально менять», – поясняет Михаил Чобанян.
По его словам, несколько украинских банков уже давно работают над внедрением технологии Blockchain как одной из основных. Один из них, небольшой действующий банк с достаточным уровнем капитала, уже на заключительной стадии процесса и скоро объявит о переходе.
Кроме того, ПриватБанк с 2015 года использует технологию для шифрования трафика в приложениях приват24 и sender и электронной подписи транзакций, открыл для клиентов 1,5 млн кошельков bitcoin и не собирается останавливаться на достигнутом. «У нас есть два проекта: мы тестируем сервис нового поколения объявлений, это будут смарт-контракты на стыке bitcoin-corezoid, а также строим сервис строгой идентификации личности в интернет, чтобы удовлетворять требованиям KYC/AML, платежных систем и регуляторов, это позволит проводить в интернете трансграничные транзакции», – объясняет Александр Витязь, зам. председателя правления «ПриватБанка». Он пророчит полный переход на технологию в будущем. «Думаю, везде, где возможно, биткойн, blockchain, кошелек будут применены, аналогично как было с интернетом – все что могло переехать в интернет туда или уже переехало или переезжает», – добавляет банкир.
Однако до массового перехода украинских банков на технологию пока далеко. «Не думаю, что украинские банки перейдут на эту технологию в ближайшее время. Во-первых, потому что эту технологию еще нужно изучать, во-вторых, потому что использование blockchain тесно связывают с использованием криптовалют, а это требует отдельного регулирования. А также есть ряд чисто технологических ограничений и проблем, связанных с распределенностью баз. Решение этих проблем потребует инвестиций. Что касается полного перехода, то с моей точки зрения, полный переход вряд ли возможен, так как часть баз данных все равно должны оставаться централизованными», – считает Тамара Савощенко, председатель правления UniCredit Bank.
«Притормозить процесс перехода финансовых организаций на Blockchain может страх и защитные меры, применяемые на уровне государства. Поэтому в ближайшее время это могут быть только адресные экспериментальные проекты. Не думаю, что банки смогут перейти на эту технологию, скорее, переход на нее существенно изменит банковскую отрасль», – говорит Ольга Папанова, директор по развитию электронных каналов Альфа-Банка Украина.
Blockchain и национальные банки
У Blockchain есть еще одна потенциальная область применения, которую сегодня активно обсуждают на международных конференциях: создание национальной криптовалюты. Сразу несколько стран мира разрабатывают проекты по их запуску, из них дальше всех продвинулся Банк Англии, который уже рассматривает различные сценарии по управлению монетарной политикой на основе технологии. Изучают Blockchain и возможности национальной криптовалюты и в НБУ.
Использование центральными банками технологии Blockchain в корне изменит финансовую систему страны и бизнес-модель коммерческих банков. «Как только появится национальная криптовалюта, то, в принципе, для повседневных текущих операций банки станут не нужны: текущий счет уйдет в криптовалюту, где Национальный банк будет воздействовать с гражданами напрямую. У банков останутся только посреднические функции в виде кредитов и депозитов, и те, для которых учреждения покупают лицензии брокеров, инвестбанкиров, факторинговых услуг и так далее», – поясняет Михаил Чобанян.
Преимущества национальной криптовалюты измеряются не только возможностью проводить гибкую монетарную политику центральными банками. Дело в том, что такие деньги сочетают в себе удобство наличных с функциональностью и скоростью безналичных. Выглядеть это может следующим образом.
Гривну эмитирует и хранит национальный банк не на централизованном сервере, а в децентрализованной сети, базы данных которого разбросаны по регионам – например, по территориальным управлениям и некоторым банкам.
Украинцы же на своем смартфоне или компьютере устанавливают кошелек для «битгривны». Все расчеты производятся при помощи адреса этого кошелька. Например, чтобы обналичить деньги через банкомат, достаточно будет перечислить «битгривну» на адрес, который он покажет – и АТМ выдаст деньги. Параллельно будут работать и карточки, привязанные к тому же кошельку. Их может выпускать украинская платежная система «Простір» (бывшая НСМЭП). Под прием «битгривны» легко оборудовать платежные терминалы в магазине, не менее легко при помощи переводов между кошельками организовать и расчеты за услуги, – в том числе за такси или частные покупки на рынке.
Правда, если украинские банки уже внедряют Blockchain, то для создания в стране национальной криптовалюты потребуется не один год.
Напомним, ранее AIN.UA писал, что в Киеве появился центр разработки и изучения Blockchain.
