Что мы потеряли с национализацией “ПриватБанка” и где искать альтернативу

Третий день страна переваривает украинского «черного лебедя» – вхождение государства в капитал «ПриватБанка». Какими будут последствия этого события, что ожидает клиентов, которые обслуживались в банке, и есть ли альтернатива самому технологичному онлайн-банкингу в Украине, исследовал AIN.UA.

О банковском бизнесе

Инсайдерские кредиты – главная причина большинства банкротств в последние годы. Само по себе желание акционера кредитовать свой бизнес в своем же банке не опасно. Но часто такие займы выдают под ставку намного ниже рыночной (к примеру, 10% вместо 25%), а кредиторы не стремятся вовремя и в должном объеме их возвращать. Чтобы банк не рухнул, увлекшись кредитованием связанных лиц, по нему установлены специальные нормативы, которые обязан контролировать регулятор.

Именно по причине слишком большой доли инсайдерских кредитов неплатежеспособными стали «Имэксбанк», «Финансы и Кредит», «VAB Банк», «Хрещатик», «Надра», «Фидобанк» и многие другие. 18 декабря список пополнил и ПриватБанк, которому принадлежит больше половины активных карт украинцев (14,3 млн) и 38% средств физлиц в банковской системе (155,2 млрд грн). Это означает, что банк является системообразующим и что происходящее с ним напрямую влияет на финансовую систему страны.

Теоретически можно было бы радоваться, что банковская система завершила очистку, не сделав исключение даже для системообразующего банка. Однако остается слишком много вопросов. Если доля инсайдерских кредитов действительно больше 90%, как говорит НБУ (а не 30%, как до последнего дня говорили в самом банке), то почему регулятор так долго позволял ему работать? Почему НБУ в предыдущие десятилетия закрывал глаза на качество кредитного портфеля банка? Как руководство страны могло допустить, чтобы частный бизнес занял почти 40% рынка (это опасно даже с точки зрения конкуренции)? И кто и зачем расшатывал ситуацию, организовав свалившую банк информационную атаку?

О том, что будет дальше

Схему национализации выстроили так, чтобы влияние на курс гривны и инфляцию было минимальным. Для этого вносить облигации в капитал банка будут поэтапно, и первый взнос составит лишь 43 млрд грн. Кроме того, вносят именно ценные бумаги, которые будут конвертированы в «живые деньги» лишь в случае слишком сильного оттока депозитов. Поэтому дальнейшее развитие событий – как для вкладчиков “Привата”, так и для всей системы – будет зависеть от оттока средств из банка.

Пока с этим все плачевно: клиенты в панике пытаются снять средства со своих счетов. 19 декабря некоторые банки даже ввели ограничение в 200-1000 грн на выдачу наличных с карт «ПриватБанка» в своих банкоматах, а то и вовсе отказывали в обналичке. В тот же день «ПриватБанк» остановил расчеты предприятий, а 20 декабря – временно заморозил остатки на счетах бизнеса, позволяя рассчитываться лишь внесенными в понедельник средствами (позже ограничение было снято). Чтобы избежать оттока депозитов из теперь уже государственного банка, Верховная Рада срочно приняла предложенный президентом Украины закон о стопроцентных государственных гарантиях вкладчикам «ПриватБанка».

Дальнейшая судьба банка будет зависеть не только от степени паники вкладчиков, но и от того, насколько добросовестно заемщики будут погашать кредиты. В первую очередь, конечно, речь о тех самых «более 90%» займов, выданных связанным лицам и предприятиям. Впрочем, вчера бывшие владельцы банка пообещали реструктуризировать кредитный портфель юрлиц и вовремя, в полном объеме возвращать эти кредиты. Если они не сдержат свое обещание, государству и гривне придется туго.

О том, что значит иметь счет в госбанке

По данным НБУ, в банке обслуживались 500 000 ФОП, 600 000 малых и больших предприятий и почти 20 млн украинцев. До сих пор информацию о движении средств на их счетах охраняла банковская тайна, раскрыть которую можно было лишь по решению суда, при оформлении субсидии или в некоторых других случаях (например, суммы выше 150 000 грн, которые по закону подпадают под финмониторинг).

С национализацией к базам данных банка получит доступ государство. Теоретически это даст налоговым органам возможность соотнести информацию о задекларированных доходах и фактически полученных на счета средствах – и подсчитать разницу между ними.

Воспользуется ли государство этой информацией? В Европе и в мире – воспользовалось бы. Известно, что несколько лет назад Германия получила доступ к данным о швейцарских счетах своих граждан. В итоге был проведен ряд расследований – и начались налоговые проверки бизнеса с последующими штрафами.

Но есть и хорошая новость: вряд ли украинская власть будет спешить с проверками. «Первые месяцы, до полугода, государство будет оценивать, что же ему досталось под вывеской «ПриватБанка». Будет проводиться аудит, диагностика реального качества активов и так далее. При этом большая часть руководства будет оставаться на своих местах. А вот после этого, скорее всего, начнется «закручивание гаек», – считает Глеб Сегида, управляющий партнер юридической фирмы Pravovest.

О том, что мы потеряли

Украинцы потеряли больше, чем банк для обслуживания. Долгие годы «Приват» был драйвером цифровых изменений в украинской банковской системе. Он регулярно баловал клиентов технологичными новинками вроде денежных переводов и пополнения счета прямо в iMessage, сервисами оплаты в ресторанах с учетом чаевых по QR-коду, верификацией платежей при помощи отпечатка пальца и «умной» системой нейронных сетей для борьбы с очередями в отделениях. А его «Приват24» заслужено называют «достоянием страны».

Неизвестно, каким бы сегодня был в Украине онлайн-банкинг, если бы не «ПриватБанк». В то время как другие только внедряли возможность переводить средства со счета на счет и пополнять мобильные, «ПриватБанк» уже предлагал формирование выписок по счетам, онлайн-страхование, покупку билетов на автобус, поезд и самолет и другие продвинутые на то время услуги.

Причем многие рядовые опции «Приват24» до сих пор недоступны в других банках – например, возможность сформировать платежное поручение, набрав пару цифр номера лицевого счета компании, без заполнения других реквизитов (данные подтягиваются автоматически). Или возможность физлицам-предпринимателям подавать отчетность онлайн.

Со временем государство может продать как сам банк полностью, так и по частям, выделив, например, IT-подразделение, онлайн-банкинг или процессинг в отдельные юрлица и передав новому владельцу. А пока многие задумались об альтернативе.

Об альтернативе

Украинцам повезло, что искать онлайн-банкинг приходится именно сейчас, а не два года назад, когда такую услугу предлагали единицы, а функциональность был весьма скромна. Сегодня практически у каждого из 15 крупнейших карточных банков есть интернет-банкинг в десктоп-версии и с мобильным приложением для iOS и Android (приложение для Windows пока предлагает только “ПУМБ”).

Онлайн-банкинг «Укрсоцбанка» (с удаленным рекламным баннером)

Впрочем, на особые излишества можно не рассчитывать – чаще всего доступны лишь базовые функции, и совсем не в той быстрой и почти безупречной версии, к которой привыкли пользователи “Привата”. Все онлайн-банкинги поддерживают оплату счетов, в том числе коммунальных, а также дают возможность создавать в системе шаблоны – чтобы не заполнять одни и те же платежки несколько раз.

Во всех системах можно переводить средства с карты на карту, в том числе и других банков. Правда, в некоторых банках платежи обрабатывают лишь в рамках операционного банковского дня – в рабочее время кассы. Например, «Укрэксимбанк» проводит средства по будням с 9:00 до 16:45, «Кредобанк» – до 17:30, «Креди Агриколь» – до 17:00. То же касается и «Альфа-банка»: как объяснили AIN.UA в банке, переводы на счета через онлайн-банкинг с использованием МФО, а также с карты на карту отображаются на балансе получателя в течение 15 минут, но реально обрабатываются и поступают на счет лишь в рабочее время. Поэтому отображение операций в системе часто также проходит с задержкой. В «Укрсоцбанке» переводы с карты на карту также проходят моментально, а по другим счетам – обрабатываются в рабочее время.

Сложность есть и с пополнением мобильных счетов и открытием онлайн-депозитов. Последняя функция не доступна для клиентов «Райффайзен Банк Аваль», «Південного», «Кредит Днепр» и «Укрэксимбанка».

Любопытно, что у «Акцент-банка», который часто связывают с «ПриватБанком», внешне онлайн-банкинг выглядит точной копией «Приват24». «Интернет-банкинг «А-банка» делался на нашей платформе, но работает в своем режиме без привязки к нашей системе», – объяснили AIN.UA в «ПриватБанке».

Впрочем, выбирая банк для обслуживания, нужно обращать внимание не только на возможности онлайн-системы, но и на надежность банка, состав акционеров и другие показатели. С самим же онлайн-банкингом можно познакомиться уже после теста на надежность – благо, большинство банков предлагают для этих целей демо-версии (например, «Укрсоцбанк») или видеопрезентации (например, «Райффайзен Банк Аваль»).

Стоит ли уходить?

Стоит отметить, что «ПриватБанк» не прекращает свое существование: он просто переходит в руки другого собственника. Министерство финансов и Национальный банк уже высказали готовность максимально подкрепить банк денежными средствами и обеспечить его бесперебойную работу. Так что для клиентов банка, по крайней мере для частных лиц, никаких изменений в удобстве использования может и не произойти, а стопроцентные государственные гарантии сохранности средств могут даже привлечь в банк новых вкладчиков. В любом случае, ситуация продолжает развиваться и за ней стоит пристально следить.