Распространение мобильных NFC-платежей — один из глобальных трендов. В 2015 году в мире с помощью этой технологии было совершено 54 млн из 92 млн мобильных платежей, а к 2018 прогнозируется рост до 166 млн (на фоне общего роста до 461 млн). В Украине начиная с конца 2016 года сразу несколько банков представили свои NFC-кошельки. А самые дешевые смартфоны с поддержкой бесконтактной технологии сегодня обойдутся покупателю в 2000 гривен. Это значит, что она уже стала доступной для массового украинского пользователя. Разбираемся, почему вам стоит обратить на нее внимание (если вы еще этого не сделали).

Многие великие технологии «в детстве» были жалкими и непонятными: пользователям (да и вендорам) было неясно, для чего они нужны, какие задачи пользователя решают, в какой момент выстрелят и в какой именно сфере. До массового появления беспроводных наушников так было с Bluetooth, до начала использования мобильного устройства в качестве пульта ДУ — с инфракрасными портами. До появления бесконтактных мобильных кошельков — с NFC.

Технологии Near-Field Communication уже 13 лет. В мобильных устройствах она начала появляться через несколько лет после анонса, но даже производители техники не могли придумать сценарии потребления. Кто-то клал в коробку с комплектацией NFC-метки, которые помогли бы в автоматизации рутинных дел (пример применения — на видео ниже), но они так и не стали конкурентным преимуществом аппаратов. Кто-то молчал, но не забывал ставить чип в каждый новый флагман.

И вот свершилось — мобильные кошельки и стали тем самым недостающим звеном на пути к славе технологии Near-Field Communication. Правда слава эта долгое время гремела не в наших краях, а где-то «там».

Все три типа поддерживаются как VISA, так и Mastercard.

Первыми появились NFC-кошельки на базе SIM-карты, которые выпускались банками в партнерстве с мобильными операторами или операторами только с возможностью сохранять в приложении карточки нескольких банков.

Технологии на базе облака появились последними и стали самыми удобными для пользователя. Потому что для начала использования услуги достаточно смартфона с NFC и финансового приложения. Не нужно менять у оператора SIM-карту или идти к провайдеру услуги (например, банку) прошивать телефон. Для работы необходима версия Android 4.4 и старше. Однако, на iPhone это все не работает, так как NFC в смартфонах Apple закрыт для сторонних разработчиков и работает только с Apple Pay.

Пионером NFC-кошельков в Украине стал «Альфа-Банк», который в партнерстве с «Киевстар» запустил в январе 2014 года услугу Alfa Smart — бесконтактные платежи со смартфона на базе NFC SIM. В том же году возможность бесконтактной оплаты появилась в «Приват24» (на базе «облака»).

Первым, кто реализовал оплату при помощи носимой электроники в Украине, также стал «Альфа-Банк». В июне 2014 года компания показала, а в конце года начала продавать в Украине AlfaWatch, смарт-часы с оплатой на базе технологии Mastercard PayPass. Часы работают в связке с картой «Альфа-Банка». Они стали первым подобным (и работающим) решением на украинском рынке. За два года в Украине было совершено 50 000 транзакций при помощи часов.

На этом прогресс в сфере NFC-платежей в Украине на пару лет остановился, если не считать выхода на украинский рынок умных часов Samsung Gear S2 летом 2016 года, где появилось первое стороннее платежное приложение, работающее на базе технологии NFC.

В конце 2016-го VISA запустила в Украине технологию Visa Token Service (Visa's Digital Enablement Program (VDEP), а спустя несколько месяцев Mastercard представил Mastercard Digital Enablement Service (MDES). После этого, в течение короткого срока сразу несколько банков реализовали NFC-кошельки на базе этих технологий (у нас есть статья со сравнением возможностей разных сервисов).

То есть только на рубеже 2016-2017 годов в Украине началось развитие NFC-платежей.

Но для популярности такой услуги, как NFC-кошелек, нужны не только пользовательские терминалы и банковские приложения, но и POS-терминалы с бесконтактной оплатой. По данным Украинского процессингового центра, 94% всех подключенных к UPC POS-терминалов в Украине готовы к бесконтактным платежам. За позапрошлый год оборудование с поддержкой Mastercard PayPass появилось на всех станциях метро, кроме того, эту технологию внедрили на ветке скоростного трамвая и в столичном фуникулере. При этом количество бесконтактных оплат (с учетом карточек) составляет только 7% от всех оплат картами.

Удобство:

• В людных местах оплатить проезд или покупку смартфоном быстрее, чем искать кошелек.
• В путешествии, когда у вас много вещей с собой, достать смартфон из кармана и приложить к POS-терминалу в магазине, метро или фуникулере удобнее, чем открывать кошелек и извлекать из него карточку или наличные.
• Деньги всегда под рукой в ситуациях, когда кошелек за собой носить не хочется: например, на пробежке или другой тренировке. Купить бутылку воды — не проблема.
• Если что-то случилось с вашей карточкой (сломалась в неподходящий момент или осталась в другой сумке), вы все равно при деньгах, если смартфон с вами.

Безопасность:

• В NFC-кошельках на базе технологий VISA и MasterCard хранится не номер карты, а специальный цифровой идентификатор — токен — соответственно, номер карты и ее прочие данные нельзя украсть.
• Нет необходимости доставать кошелек в публичных местах — извлекать карточку и демонстрировать окружающим, сколько наличных денег у вас с собой. Достаточно смартфона, который и так под рукой и который не покажет всему миру ваше финансовое состояние.
• Для оплаты при помощи NFC-кошелька нужно вводить собственный PIN-код, это значит, что данные вашей карты более надежно защищены от мошенников.
• Вам не надо отдавать телефон кассиру, так что с точки зрения гигиены процесс в полной мере зависит от вас. Не надо думать, где до этого были деньги или какие деньги и от кого держал в руках кассир.

В развитых странах NFC-кошельки давно вошли в жизнь пользователей, и предлагают их как банки, так и технологические компании и даже мобильные операторы. У каждого есть своя специфика работы.

Vodafone Wallet

Мобильный кошелек оператора Vodafone работает на базе технологии NFC SIM, но несовместим с DUALSIM-смартфонами. Представлен в 2012 году. Доступен в нескольких европейских странах и Турции с картами платежных систем MasterCard и VISA. В «кошельке» можно хранить данные нескольких платежных средств, в том числе PayPal, и подвязывать к нему карты программ лояльности (соответственно, не нужно носить ворох пластика с собой). Потребляет минимум энергии, поэтому может работать даже если смартфон выключен.

Orange Cash

NFC-кошелек оператора Orange, работает на базе NFC SIM через VISA PayWave. Партнерствует с 500 000 торговыми точками, из которых 30% находится во Франции, 70% в Испании. Доступен для абонентов постоплаты. К кошельку можно привязывать карты VISA и Mastercard или платить непосредственно с него (тогда взимается комиссия за пополнение кошелька 0,79 евро). Клиенты Orange Cash могут получать специальные предложения от партнеров системы.

Apple Pay

Apple Pay — это, по сути, единственный NFC-кошелек, который доступен пользователям iPhone и только им. Был представлен в сентябре 2014 года. Сейчас официально работает в 13 странах. Совместим с Mastercard PayPass и VISA PayWave. В Apple Pay можно сохранять карты разных банков. В отличие от большинства кошельков, для авторизации оплаты использует только TouchID, а для оплаты покупки достаточно поднести смартфон к терминалу и приложить палец к сканеру — количество действий со стороны пользователя минимизировано.

Android Pay

Android-альтернатива Apple Pay, запущенная Google в 2015 году. Работает на Android-смартфонах (а также планшетах и часах) с NFC, доступна в 10 странах, в планах на этот год еще две. На устройствах с дактилоскопическим сканером работает авторизация по отпечатку пальца, на остальных — по PIN-коду. Кроме банковских карт, хранит карты программ лояльности.

Samsung Pay

Платежная система Samsung, представленная в августе 2015 года одновременно с Samsung Galaxy Note 5. В Украине, как и другие, пока не работает, но уже доступна в 12 странах мира, еще несколько — в планах на 2017 год. Основное отличие от конкурентов — работает не только с NFC-терминалами, но и с обычными POS-терминалами, эмулируя магнитную полоску на карте. В остальном возможности типичны: сервис работает с сохраненными банковскими картами. Важно, чтобы банки и платежные системы страны поддерживали его.

Samsung Pay использует в своей работе технологии токенизации MDES и VDEP. Обе запущены карточными компаниями в Украине год назад. В нашей странев сегменте мобильных устройств Samsung занимает первое место, поэтому потенциальная аудитория есть, и она немаленькая. В компании уточняют, что инфраструктура в Украине к запуску в основном готова, но сейчас все зависит от других факторов.

Над собственными платежными системами работают и другие производители техники. В частности, компания LG анонсировала LG Pay, а Xiaomi представила свое решение, Mi Pay, в Китае.

Уже очевидно, что именно электронные кошельки станут следующим популярным носителем финансовых данных после пластиковых карт. Для этого уже есть инфраструктура не только в мире, но и в Украине. Это более удобный и безопасный способ платить за покупки и по сравнению с наличными, и по сравнению с обычной банковской картой. Поэтому сейчас сложно найти хоть один аргумент против того, чтобы переходить на NFC (если у вас есть подходящий смартфон и вы живете в городе, где распространены POS-терминалы).

Тем более что для прогрессивного мира NFC — это уже давно «сегодня», а банки и платежные системы работают над новыми технологиями оплаты, использующими возможности смартфона. Например, оплата счетов по фотографии, авторизация платежей при помощи селфи, чат-боты в популярных мессенджерах для проведения банковских операций, персональные скидки от розничных сетей и сферы услуг, информация о которых приходит в тот момент, когда пользователи находятся возле этих точек. Скоро это станет такой же частью повседневной жизни, как NFC-кошельки становятся теперь. Украинским банкам инновации также не чужды. Некоторые из них открывают собственные Digital-подразделения для разработки и внедрения технологий.