19 февраля 2021 года депутаты в первом чтении поддержали проект закона №4364 о платежных услугах. Этот проект закона вводит ряд правил для работы платежных услуг в Украине, и ко второму чтению в нем может появиться норма о том, что государство может ограничить комиссию за обработку карточных платежей. По поводу этой нормы в украинской бизнес-среде уже началась дискуссия: интернет-магазины и другие представители ритейла ее поддерживают, банки — критикуют.

О чем идет речь?

Допустим, пользователь приходит в магазин и оплачивает покупку картой в POS-терминале. Эмитент его карты — банк А, а терминал в магазин поставил банк Б. С этой оплаты начисляется комиссия (может составлять до 3%), но ее платит не пользователь, а продавец. При этом комиссия разделяется так: 1,6% — эмитенту, банку А, остальное — банку Б, которому принадлежит терминал. То же самое происходит и при оплате картой в интернете, только в этом случае, терминал — виртуальный. Банки, в свою очередь, платят платежным системам, но это небольшие суммы, около 0,025%.

Комиссия при эквайринге может составлять от 1,6-1,8% до 3%. И сейчас в законопроект, который будет регулировать платежные системы, хотят добавить норму о том, что такую комиссию нужно ограничивать. Ритейлу это будет полезно: уменьшится размер комиссии, который продавец с каждой покупки платит банку. Банкам и другим эмитентам карт это вредно: уменьшатся их доходы от эквайринга.

Мнения по ограничению комиссии

Дискуссию об этом начал у себя в Facebook основатель Rozetka Владислав Чечеткин, который поддерживает такую норму. В комментариях часть предпринимателей с ним согласились, часть — раскритиковали такой подход.

Почему Чечеткин высказался «за» госрегулирование комиссии за эквайринг — его основные аргументы:

  • В цене каждого товара, который продается в Украине, заложено до 3% банковской комиссии, которую каждый бизнес платит банкам за оплаты картой. В связи с этим, цена на товары — выше, а украинские интернет-магазины, по мнению Чечеткина, менее конкурентны по сравнению с глобальными, поскольку любые поставщики из ЕС, а также всем известные Amazon или Alibaba, платят своим банкам 0,2-0,5%.
  • Эти же ставки в РФ составляют 1%, в Казахстане — 0,7%, в Узбекистане — 0,5%.
  • Интернет-торговцы обязаны по закону принимать оплату картой, а банки могут ставить любые тарифы на эквайринг, в то же время, в ЕС такой тариф зафиксирован законодательно.
  • Для того, чтобы подчеркнуть объем таких платежей, Чечеткин пишет, что за аренду 90 магазинов Rozetka, всех ее складов и офисов ежегодно компания тратит меньше, чем на банковскую комиссию.
  • Если такую норму примут, интернет-торговля сможет снизить цены для покупателя.

Мнения по поводу этой идеи в обсуждении разделились: кто-то из предпринимателей поддержал Чечеткина, говоря о том, что это поможет бизнесу, в том числе, малому, кто-то — критиковал эту инициативу. Одним из основных оппонентов этой идеи в дискуссии стал сооснователь monobank Олег Гороховский. В своем посте он приводит такие аргументы:

  • Эти законодательные изменения лоббируют представители крупного ритейла.
  • Ориентироваться на ЕС в этом вопросе не стоит: платные карты, конвертации, не везде развиты новые технологии карточных платежей (к примеру, NFC).
  • После ограничения тарифа цены в магазинах в ЕС не снизились.
  • Такое ограничение — несправедливо: если продавцы поддерживают снижение тарифа на 1-1,5 п.п., это составит примерно 60% от действующих тарифов. При этом снижение затратной части самих магазинов составит около 2-2,5%. «Удивительная история: забрать у кого-то 60% его дохода, чтобы сэкономить себе 2%», — пишет Гороховский.
  • Этот тариф — топливо карточного и платежного бизнеса в стране. Более половины его достается клиентам в виде кешбэков и бонусов, им оплачивается стоимость пластика и логистики карт и т.д. Если снизить тариф, карты станут платными, пропадут кешбеки, не будет обновляться парк терминалов. «Кешлесс точно не наступит», — пишет сооснователь monobank.

Это мнение поддерживает замминистра развития экономики по вопросам цифрового развития Игорь Дядюра, который тоже участвовал в дискуссии на эту тему на Facebook.

«Как мне кажется, та же Rozetka потеряет намного больше, когда у людей на руках окажется меньше карт (ведь у нас сейчас карты без абонплаты). Мало кто захочет платить за карту 30 грн в месяц. И продажи упадут, потому что не будет кредитного периода на 60 дней, не будет оплат частями, остальных “плюшек”. Такая себе, неразумная инициатива», — объяснил он AIN.UA.

В «ПриватБанк» также критикуют данную идею. В комментарии AIN.UA в банке заметили, что в данном вопросе «много манипуляций информацией», в частности, что в Европе регулируется только размер межбанковской комиссии — интерчейндж, а наценка на эквайринг не регулируется.

«В предлагаемом в Украине законопроекте пытаются ввести регулирование на наценку на услугу эквайринга, что является нонсенсом в условиях рыночной экономике и обязывают эквайера принимать платежи по установленной комиссии.

При этом нет четких обоснований откуда взяли данный уровень наценки на эквайринг. Никаких консультаций с нами по этому поводу не было, а устанавливать уровень наценки целой отрасли без расчетов — это полное дилетантство и может привести к плачевным последствиям. Предлагаемый в поправках к законопроекту уровень наценки может привести к тому, что банкам эквайерам будет экономически не выгодно устанавливать терминалы торговцам с низкими оборотами, а это в основном — сегмент МСБ, в котором мы как раз и хотим развивать кэшлесс. И по оценкам, это примерно — 35-39% всех терминалов страны.

Несомненно лучшее регулирование — это рыночное регулирование, что собственно говоря сейчас и происходит. Участники рынка уже предлагают конкретные шаги и подходы к изменению ставок комиссии в Украине. А именно: дифференциацию уровня комиссии в зависимости от разных факторов (объемы, отрасль торговли и др.) Данный подход уже обсуждается со всеми вовлеченными в данный процесс сторонами», —заметили в банке.