В Украине хотят законодательно снизить эквайринговые платежи для бизнеса, т.е. комиссии, которую бизнес, принимающий оплату картой, платит банкам. Ритейл и рестораны приветствуют такой шаг и говорят, что это — европейская практика и что это снизит цены для потребителей. Банки говорят, что это убьет развитие безналичных платежей и услуг, связанных с этим (например, в Украине исчезнут кешбеки, программы лояльности, Apple Pay, Google Pay и т.д.).

В публичную сферу эта дискуссия вышла, когда в Facebook об этом поспорили Владислав Чечеткин из Rozetka (высказался “за”) и Олег Гороховский, monobank (резко раскритиковал). С тех пор дискуссия только набирала обороты. 24 марта 2021 года пресс-конференцию в поддержку законодательного регулирования эквайринга провел ритейл, 29 марта 2021 года НБУ и банки на пресс-конференции объяснили, почему такой шаг навредит экономике. Рассказываем в деталях, в чем суть этого противостояния, и почему это важно для бизнеса и потребителей.

О чем идет речь

Эквайринг — это обслуживание платежей по пластиковым картам. Весь бизнес, который принимает оплату картой от клиентов, за каждую транзакцию платит банкам эквайринговую комиссию. В Украине она составляет от 1,6%-1,8% до 2-3% с оплаты картой. Это — сложный по структуре платеж, упрощенно он состоит из интерчейнджа, оплаты банку-эквайеру и оплаты платежной системе (Visa или Mastercard).

К примеру, покупатель в магазине рассчитывается картой банка А (который является эмитентом карты) в POS-терминале, который магазину поставил банк Б (который в этом случае является банком-эквайером). В этом случае интерчейндж — это комиссия, которую банк Б или же банк-эквайер перечисляет банку А (эмитенту). Обычно она составляет около 1,4%-1,8%. Остальная часть комиссии уходит банку-эквайеру и другим участникам. Например, банки платят платежным системам Visa и Mastercard, но это небольшие суммы, около 0,025%. А если, к примеру, покупатель платит с помощью Apple Pay, долю от платежа получит Apple). Но основная доля такого платежа (около 60-75%) — это именно интерчейндж.

Бесконтактные платежи в Украине в последние годы бурно развиваются, и это законодательное регулирование касается большого рынка:

По данным Национального совета реформ, в 2020 году украинские пользователи совершили около 5,2 млрд оплат картой, на общую сумму платежей около 2,2 трлн грн. В первом полугодии 2020 года ритейл заплатил за платежи с карт около 11,35 млрд грн.

Что хотят поменять сейчас

19 февраля 2021 года депутаты в первом чтении поддержали проект закона №4364 о платежных услугах. Сейчас в этот законопроект хотят добавить норму, по которой государство снизит комиссию за эквайринг. По данным AIN.UA, на заседании Национального совета реформ 19 марта 2021 года обсуждалось постепенное снижение для интерчейнджа: сначала до 1%, и постепенно до 0,5-0,75% к 2023 году. Также предлагается снизить общий размер комиссии, которую бизнес платит за работу с картами, с января 2022 года до 1,3-1,4%, и снижать поэтапно до 0,7-1% в 2023 году.

Как этот шаг оценивает бизнес, который принимает оплату картами

Ритейл и ресторанный бизнес поддерживают снижение комиссии за эквайринг, ведь для них это означает увеличение дохода с покупки. 24 марта 2021 года представители этого бизнеса провели пресс-конференцию, на которой заявили о том, что такой шаг соответствует европейским нормам и поможет бизнесу, пострадавшему от коронавируса. По словам президента Украинской ресторанной ассоциации Сергея Трахачова, в начале пандемии украинский бизнес законодательно обязали принимать платежи банковскими картами, в то же время государство не установили справедливые тарифы на обслуживание таких платежей. Он назвал комиссии за эквайринг «необоснованно завышенными».

С этим мнением согласилась и директор по вопросам сотрудничества с госорганами «МЕТРО Кеш енд Керри Украина» Олеся Оленицкая. По ее словам, уменьшение тарифов за расчеты картами помогло бы справиться с убытками, которые бизнесу принес коронавирус: «Сейчас пришло время положить конец высоким тарифам, такой шаг принес бы сильное облегчение как бизнесу, так и простому украинцу», — заявила она на пресс-конференции.

Ранее в поддержку этого шага высказался основатель Rozetka Владислав Чечеткин. По его словам, за аренду 90 магазинов Rozetka, всех ее складов и офисов ежегодно компания тратит меньше, чем на банковскую комиссию. И если комиссию снизят, интернет-торговля сможет снизить цены для покупателя.

Денис Жаткин, владелец сети пабов «Кеды искусствоведа» и сети «Донерная» отмечает, что в его заведениях 60-80% платежей — безналичные и что доля безналичных и бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay) будет только расти. «Мы платим 2-2,5% эквайринга, причем это доля — не от прибыли, а от оборота. Если работать с годовой прибылью на уровне 12-18%, 2% от оборота — это значительная доля прибыли. Понижение комиссии за эквайринг на уровне государства — это серьезный шаг, который понизит расходы бизнеса. Я уверен, что после этого никто снижать цены не будет, но предприниматели получат хотя бы немного “люфта”, чтобы зарабатывать. Это в том числе “отбелит” обороты ресторанов, поэтому мне кажется, понижение эквайринга — это грамотный шаг», — рассказал он AIN.UA.

Как этот шаг оценивают банки

Банки и платежные системы отмечают, что такие изменения в закон лоббирует крупный ритейл, и что они не принесут пользы мелкому и среднему бизнесу. По словам Олега Гороховского, основателя monobank, после ограничения тарифа цены в магазинах в ЕС не снизились, зато повысились цены на обслуживание карт.

С этим согласны и в «ПриватБанке». Замглавы правления банка Разван Мунтеану заявил, что от законодательного снижения комиссии прибыль банка снизится, что обойдется государству как собственнику банка в 3,3 млрд дивидентов ежегодно. Банк должен будет отказаться от многих услуг, включая платежи Apple Pay, Google Pay, ведь они станут невыгодными, по этой же причине сократит сеть POS-терминалов в небольших торговых точках. Из-за этого, по прогнозу банка, перестанут принимать оплату картой около 119 000 компаний. По оценке Мунтеану, если комиссию снизят законодательно, объем безналичных операций просядет с 55,2% до 25,6%. А потери бюджета от недополученных налогов составят 1 млрд грн в год.

В «Альфа-банке Украина» на запрос AIN.UA также ответили, что законодательное снижение этого тарифа плохо повлияет на безналичную экономику. По оценке банка, такое регулирование приведет к тому, что:

  • банки приостановят действие программ лояльности;
  • банки приостановят выплату кешбеков, такие программы станут убыточными;
  • банки введут или повысят комиссию за выдачу и обслуживание платежных карт;
  • банки введут или повысят плату за пополнение карт и снятие наличных;
  • банки введут или повысят комиссию за подключение и обслуживание торгового и интернет-эквайринга.

Законодательное снижение комиссии критикуют и в НБУ, и представители платежных систем Mastercard и Visa. «Мы только начали наш путь к безналичной экономике. Зачем рушить то, что хорошо работает?», — говорит Вера Платонова, глава «Visa Украина». Она приводит в пример Сербию, где в результате госрегулирования интерчейнджа за год рост безналичных платежей составил 4-6% по сравнению с 20-25%-м ростом в Украине.

Какую альтернативу предлагают банки

Представители обоих крупных госбанков — «Ощадбанка» и «ПриватБанка» — высказались за то, что комиссию интерчейнджа должен регулировать сам рынок.

По словам члена правления «Ощадбанка» Антона Тютюна, банки собираются заключить меморандум: по его условиям банки сами будут постепенно снижать комиссию интерчейнджа в ближайшие годы.

«Рынок сам определит темпы снижения, это позволит и банкам не сильно потерять, и понизить комиссии для ритейла», — заявил он на совместной пресс-конференции с НБУ и другими банками.

Почему это важно: принятое решение так или иначе скажется на рынке банковских услуг, всем бизнесе, который принимает оплату картами, и на конечных потребителях.