7 рабочих кейсов внедрения цифровых валют в украинский банковский сектор

Национальный банк Украины планирует выпустить свою цифровую валюту до конца 2021 года, и до 2024 этот платежный инструмент должен уже полностью функционировать на рынке. А значит для банков и финансовых компаний виртуальные активы уже давно не далекое будущее, а реальность, которая уже за окном.

Руслан Колодяжный, CTO британской финтех-компании Wirex, рассказал в своей колонке для AIN.UA, как украинские банки могут интегрировать цифровые валюты в перечень своих финансовых услуг.

Почему украинский рынок весомый 

Несмотря на то, что криптовалюты полноценно войдут в правовое поле до конца 2022 года, проект «Закона о виртуальных активах» уже ожидает второго чтения, согласно которому цифровые валюты есть имущественным инструментом, с которым вскоре уже можно будет начинать работать.

К тому же, Национальный банк Украины вместе с Министерством цифровой трансформации активно занимаются развитием и внедрением электронной гривны — цифровой валюты центробанка (Central Bank Digital Currency — CBDC). В отличие от биткоина, е-гривна 1 к 1 подкреплена национальной валютой, рассматривается в качестве платежного средства и выпускается НБУ. Для этого Минцифры уже заключило партнерство с компанией Stellar по предоставлению инфраструктуры для построения сервисов CBDC. 

Кроме того, по данным компании Chainalysis, Украина занимает первое в мире место по индексу восприятия цифровых валют. Этот индекс показывает то, насколько население и бизнес осведомлены о цифровых валютах и насколько активно используют их. Как видим, в Украине это довольно распространенное явление, поэтому нельзя просто на это закрывать глаза. Сейчас уже есть компании, бизнес и люди, которые активно пользуются криптовалютами — нужно только предоставить им необходимые инструменты.  

При этом для работы с цифровыми валютами банкам нет необходимости интегрироваться с блокчейнами и искать для этого миллионы инвестиций. На самом деле, в банках и финансовых компаниях уже есть все необходимые процессы, нужно только подвести их под новый рынок. И вот, как это можно сделать.

Банки как инфраструктура

Криптокомпании могут использовать банки в качестве инфраструктуры для предоставления клиентам прямых финансовых услуг — открытия счетов, проведения платежей и кредитования, что может стать дополнительным источником прибыли для банков и финансовых компаний. 

Еще одна важная часть банковской инфраструктуры — Open Banking. Это также может рассматриваться как отдельный поток генерации прибыли для банков, который может предоставляться через так называемые API-сервисы для проведения платежей, обмена валют и открытия счетов. Например, Visa недавно объявила о выпуске собственного API для покупки криптовалюты, и другие финансовые компании также могут пойти по стопам платежного гиганта. 

Участие в регуляторной песочнице

В регуляторной песочнице НБУ уже находятся порядка 20 проектов для развития финтех-инфраструктуры в Украине. Чтобы банкам и финансовым компаниям оставаться конкурентными на рынке и продолжать развивать свои сервисы, нужно заходить в регуляторный Sandbox и предлагать свои услуги.

Или же работать над тем, чтобы рынок, который создается, был управляемый с точки зрения понимания, что в нем происходит и какие сервисы можно предложить в будущем. 

Предоставление лицензий

Для нашего рынка, по сравнению с европейским, в этой сфере не самая привычная ситуация, поскольку банки, или лицензированные финансовые компании думают, что лицензия – некая «священная корова», над которой нужно сидеть и молиться. На самом деле лицензия — такой же актив, такой же инструмент, которым некоторые банки и компании пользуются, и благодаря которому активно сотрудничают с другими игроками.  

Это можно увидеть на примере нео-банков, которые не имеют своих лицензий, а есть отдельными ко-бренд продуктами, работающими на базе других банков и компаний, через которые они и предоставляют свои услуги. И работа с цифровыми валютами также может строиться на подобных партнерствах между банками и финтех-компаниями.

Работа со стейблкоинамы и CBDC

Работа с этим видом цифровых валют предусматривает осуществление платежей. Стейблкоины – цифровые валюты 1 к 1 подкрепленные стабильными валютами, например, долларом или евро. Их уже можно рассматривать как активный инструмент для работы, а CBDC, цифровые валюты центробанков, в некоторых странах уже функционируют.  

Например, в феврале Mastercard заявил о совместном с Island Pay запуске первой в мире CBDC-карте. При этом, согласно последнему исследованию платежного гиганта, 40% опрошенных клиентов Mastercard планируют использовать криптовалюты для оплаты товаров и услуг в следующем году. А это значит, что глобальный спрос на цифровые активы продолжает расти. 

Что же касается цифровых валют центробанков, НБУ сейчас находится в активной фазе разработки е-гривны. При этом, согласно стратегии регулятора, Нацбанк совместно с Миницфрой планирует до 2024 года внедрить CBDC в платежный ландшафт CBDC. Поэтому до момента, когда е-гривна будет на рынке, банки и финтех-компании могут уже начинать думать о том, как взаимодействовать с этим платежным средством для получения прибыли.

Кастодиальные сервисы

Кастодиальные сервисы — услуги по хранению цифровых валют. Существует огромное количество требований к тому, как должны строиться хранилища для сбережения денег. Один из успешных проектов в Европе — хранилище цифровых активов в Альпах на базе исторического старинного военного бункера, который пользуется огромной популярностью среди владельцев цифровых валют.

В Украине так же есть большой рынок хранения активов. Почему бы банкам не использовать свои финансовые и физические возможности, чтобы обеспечить работу по управлению цифровыми валютами с точки зрения хранения и обеспечения безопасности активов владельцев. Это можно делать уже сейчас.

Удаленная идентификация и борьба с отмыванием денег

Чтобы все вышеуказанные сервисы стали реальностью банкам достаточно изменить несколько своих процессов. Один из которых есть KYC (Know Your Customer) или стандартные процессы идентификации, которые должны стать цифровыми и дистанционными.

Второй процесс — AML, борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма. Одним из широко распространенных мифов есть то, что цифровые валюты – анонимные деньги, которыми преступники отмывают деньги. Однако существует ряд продуктов, позволяющих полностью деанонимизировать транзакцию. К тому же, их использование — часть требований, включенных в регуляторные программы по борьбе с отмыванием денег и финансирования терроризма. Примерами таких продуктов, используемых в топ-криптокомпаниях и госаппарате, есть Elliptic, Chainalysis, Crystal, которые осуществляют мониторинг и отслеживание операций с криптовалютами. Такой сервис дает оценку риска и позволяет комплаенс-департаменту определить источник средств и понять, стоит ли проводить ту или иную транзакцию. 

Вторая часть AML-направления – так называемый Travel Rule. Все платежные системы (SWIFT, SEPA, Faster Payments), которые работают с цифровыми валютами, должны использовать определенные данные для идентификации и мониторинга транзакций.

Эти процедуры будут установлены между всеми компаниями, работающими с цифровыми валютами по лицензии, а это означает, что это еще один путь, который банки и финтех-компании могут начать изучать при расширении своих услуг за счет интеграции цифровых валют.

Совместные финтех-проекты

Объединение технологий банков и финтех-компаний в совместные проекты – еще один способ внедрения цифровых валют в свои услуги. Оптимальный вариант — работа с соответствующими компаниями, актуальными решениями, которые меняют отношение пользователей к сервисам с использованием цифровых валют. Однако из-за быстро меняющейся природы этого вида активов готовых «коробочных» решений не существует, поскольку на момент интеграции они уже будут устаревшими. 

При этом сотрудничества между банками и финтехом требуют итеративного подхода постоянных улучшений, которые позволяют закрыть конкретные потребности пользователей. Самый эффективный способ добиться этого – вносить постепенные изменения в сервисе вместе с партнером, который уже имеет большой опыт и аналогичные решения в портфолио.  

Все эти процессы и решения позволят развиваться украинскому финтех-сектору, будут способствовать продвижению новых услуг и совершенствованию процесса цифровизации. Главное – быть открытым к изменениям на рынке и понять, что Украина — один из лидеров по использованию цифровых валют. И в случае, если все, что декларируется регуляторами и властями будет реализовано, у Украины появится возможность стать одним из центров Европы по работе с цифровыми валютами. 

Автор: Руслан Колодяжный, СTO Wirex, глава Wirex R&D