Если вы думаете о том, что это история далекого будущего, то вы заблуждаетесь. Многое из описанного выше уже доступно в отдельных финансовых учреждениях, в том числе и в нашей стране. Пройдет совсем немного времени, и эти возможности станут повсеместными. Банки пройдут цифровую трансформацию или умрут. Большинство банковских решений, которые раньше принимались на основании мнения экспертов, отойдут под крыло искусственного интеллекта.

По мнению бывшего CEO банка Barclays Энтони Джекинса, влияние технологий на отрасль и ее «уберизация» настолько сильны, что в ближайшее время расходы на банковский персонал сократятся вдвое, при том что некоторые направления получения доходов сократятся примерно на 60%. Машинное обучение, искусственный интеллект, распределенная передача данных доказывают свою эффективность, помогают снижать затраты и повышать эффективность финансовых сервисов. Банкир считает, что мы все еще находимся в начале прогресса, но развитие бизнеса в финансовой сфере уже стало невозможным без использования технологий, которые появились у человечества в течение последних пяти-десяти лет.

В банковскую сферу уже проникли все технологические тренды последнего времени — начиная от первоначально опального блокчейна или искусственного интеллекта и заканчивая омниканальностью и «бесшовностью» услуг. По словам того же Дженкинса, за последние пять лет посещаемость банковских отделений в Великобритании снизилась вдвое, падает и использование банкоматов. На AIN.UA выходила статья о том, как страны мира переходят на безналичный расчет. Кто-то (как страны Северной Европы) внедряет технологии, потому что уже достиг настолько высокой степени развития банковской сферы, что отказ от наличных является закономерным шагом. Кто-то (как страны Африки или развивающиеся страны Азии) переходит на технологии из-за того, что использование наличных слишком опасно или невозможно при текущей инфраструктуре.

Об омниканальности как тренде уже сказано немало – и банки в том числе подхватили идею быть везде, где есть пользователь. Но если погружение в цифровую среду начиналась с неловкого общения в соцсетях и стремления набрать группу побольше любыми коврижками, то сегодня банк с «человеческим лицом» в социальных каналах подразумевает возможность решать любые вопросы не сходя с места. Во многом этому способствуют чат-боты, которые добрались до всех популярных мессенджеров. Оплата коммуналки, перевод денег, пополнение мобильного счета – эти услуги уже предоставляют и украинские банки. Но это пока не все возможности, которые есть у пользователей других стран.

Например, китайский банк ICBC представил такую услугу, как WeChat Banking. Мессенджер WeChat в Китае настолько популярен у пользователей и бизнеса, что не выходя из него граждане могут получить любую услугу. WeChat Banking от ICBC предоставляет консультации и информацию по счету и позволяет проводить любые банковские операции. Кроме того, тут клиенты банка могут получить специальные предложения. Чтобы начать им пользоваться, достаточно добавить бота ICBC-ebanking – то есть не нужно даже устанавливать стороннее приложение и занимать место в смартфоне.

С 2015 года пользователи WeChat могут получить кредит прямо в приложении.
В США пользователи Facebook уже могут переводить друг другу средства без комиссии в пару кликов, просто добавив к своему аккаунту банковскую карту.

Естественно, речь не идет о круглосуточной работе отделений и филиалах по всему миру. Чтобы быть доступным постоянно, банку всего лишь необходимо оцифровать свои услуги. Отделения, кассиры и менеджеры в зале отходят в прошлое. У банков будущего не будет помещений с очередью из бабушек. Бабушкам, осваивающим соцсети и мессенджеры не хуже остальных, помогут чат-боты. Отделения как место совершения транзакций или управления счетами утратят смысл. В будущем им отведется роль шоу-румов, где можно посмотреть на те или иные услуги.

В странах Северной Европы, которые идут к отказу от наличных (например, Швеции и Норвегии) сокращается количество отделений, так как пользователь может решить любой вопрос через мобильное приложение и практически не нуждается в таких услугах, как обналичивание или обмен валюты.

Собственно, уже сейчас есть примеры полностью онлайновых банков. В России с 2007 года развивается «Тинькофф Банк», у которого нет ни единого отделения и пока нет банкоматов (в 2017 году они должны появиться). Заказать карту можно на сайте (и потом получить по почте), для связи с учреждением — использовать телефон или интернет.

Около полугода назад в Великобритании открылся для всех цифровой банк Atom Bank. У него также нет физических отделений, все ресурсы он сосредоточил на развитии цифровых сервисов. Например, для безопасной авторизации платежей Atom Bank использует голос или лицо клиентов.

К наличным платежам есть много вопросов, в том числе – вопрос безопасности. Как показывает опыт той же Северной Европы, чем меньше в стране в ходу наличные, тем меньше совершается ограблений. Жители Сомали отказываются от наличных в пользу мобильных платежей, чтобы не стать жертвой преступников, и с мобильного кошелька они могут оплатить любую услугу — вплоть до покупок на рынке.

Но в цифровом мире не все идеально с безопасностью. Данные карты в интернете может украсть фишинговый сайт, PIN-код при снятии денег в банкомате или оплате покупок в магазине — подсмотреть злоумышленник. Кроме того, введение цифр — это долгий процесс и сложный, например, для людей с проблемами зрения. Самым безопасным способом подтверждения транзакции на данный момент являются биометрические данные – отпечаток пальца и сканер радужной оболочки глаза. Если последняя функция пока доступна только в Samsung Galaxy S8 и его «огненном» предшественнике Galaxy Note 7, то отпечаток пальца есть в большом количестве мобильных устройств и поддерживается банками по всему миру.

Но некоторые банки пошли дальше, чем просто биометрическая авторизация мобильных платежей. В России и Японии в ряде заведений оплатить покупку можно… приложив палец к специальному считывающему устройству — карточка не нужна! Япония сейчас внедряет эту услугу в объектах туристической инфраструктуры в рамках подготовки к Олимпиаде. Туристы могут на въезде в страну «привязать» отпечаток пальца к карточке. Это решение позволит увеличить скорость обслуживания и не оставить клиентов без гроша в случае, если их карта будет украдена.

В России она тестируется сетью супермаркетов «Азбука вкуса». И по данным сети, услуга востребована у пожилого населения, которому сложно запоминать и вводить PIN-коды, а также пользоваться картой.

Недавно MasterCard внедрил сканер отпечатка пальцев в свои карточки. Он также должен обезопасить платежи. Кроме того, в некоторых странах Европы компания предлагает авторизацию платежей посредством селфи и говорит о том, что «подделать» лицо нереально, так как учитывается огромное количество данных.
Некоторое время назад Google тестировала способ оплаты при помощи фразы «I will pay with Google» и распознавания лица под названием Hands Free. Правда проект в этом году закрыли, но не факт, что наработки не всплывут в каких-то продуктах компании. Сам процесс выглядел следующим образом.

Кроме того, ряд банков Великобритании сотрудничает с Microsoft с целью сделать возможным авторизацию в интернет-банкинге при помощи биометрии. Программа идентификации называется Microsoft Windows Hello, и ожидается, что она будет внедрена в коммерческое использование уже в 2017 году. Операционная система будет использовать лицо или дактилоскопический датчик.

Если на стражу безопасности транзакций со стороны пользователя становятся биометрические данные, то на стороне банка будущее за блокчейном. Данные блокчейн невозможно украсть или подделать, в то же время при помощи этой технологии можно легко проверить надежность участников операции. Поэтому в финансовой сфере у технологии огромные перспективы.

По мнению руководитель инновационного подразделения Alfa Digital Максима Патрина, блокчейн в финансовой сфере интересен прежде всего там, где есть не только один банк — ведь для клиентов банк сам по себе трастовая среда, им не нужен дополнительный гарант (по крайней мере на данном этапе применения блокчейна).

Если в 2015 году о внедрении этой технологии в финансовые переводы заявляли только (или преимущественно) стартапы, то 2016 год стал годом, когда блокчейн стал использоваться крупными международными банками. Goldman Sachs прогнозирует, что это позволит им сэкономить $6 млрд. Также над внедрением технологии работают украинские банки.

Еще одна сфера применения блокчейн — это создание национальных криптовалют. О таких планах уже заявили несколько государств, заинтересовался идеей и украинский Нацбанк.

Банковская сфера и большие данные (вкупе с машинным обучением) уже счастливы вместе. В распоряжении банков есть огромный массив данных об активностях клиентов, их предпочтениях. На основании этих данных можно делать персонализированные предложения или принимать решения о том, насколько клиент «готов» к кредиту, который просит, или к предложению о повышении уровня обслуживания посредством премиальных карт.

В некоторых случаях для получения больших данных банки взаимодействуют с другими компаниями, у которых их много. Например, некоторые украинские банки уже сегодня сотрудничают с мобильными операторами: запрашивают информацию об истории пользования услугой мобильной связи. На базе этих данных можно сделать достаточно точный прогноз вероятности, что пользователь вернет кредит. Например, если номер «старый» и активно используется — это уже аргумент в пользу заемщика.

Когда идет речь о сокращении работников банковской сферы и закрытии отделений, обычно не учитывается диджитал. Как для банков новой волны, которые отказались от физических отделений и все усилия сосредоточили на сервисах, так и классических банков, которые хотят выдержать конкуренцию, важны программные возможности. Это значит, что самыми востребованными профессиями в банковской сфере в ближайшее время будут разработчики и Data Scientist — те, кто сможет придать сервисам цифровой облик.

Напомним, что недавно мы рассказывали о том, как устроено R&D-подразделение «Альфа-Банка» — Alfa Digital.