Як зміниться ринок фінансових послуг після кейсу з Wirecard — з'ясовуємо з власником Interkassa
Текст: Ельзара Галiмова
Фото: Анна Iльченко
26 червня власники карток Payoneer Prepaid Mastercard у різних країнах стали масово скаржитися на те, що не можуть користуватися картами та виводити свої кошти. Партнером у випуску карток для Payoneer була німецька компанія Wirecard. Вона також надавала рахунки для цієї компанії. Компанія KPMG, що проводила аудит Wirecard у 2019 році, не дорахувалась 1,9 млрд євро. У результаті цього, діяльність компанії, як і рахунки клієнтів, була заморожена регулятором.

Хоча карти Payoneer Prepaid Mastercard повністю розморозили 2 липня, тимчасова втрата до них доступу через збанкрутування Wirecard позначиться на ринкові платіжних послуг. Які наслідки мають махінації Wirecard з рахунками та як зміняться критерії вибору платіжної системи користувачами — розповідає фінтех-інвестор, власник компанії Interkassa Ігор Фісун.
Матеріал підготовлено за підтримки Interkassa
Що це означає?
Цей матеріал підготовлений журналістами AIN.UA за редакційними стандартами і опублікований за підтримки рекламодавця
Фальсифікація звітності Wirecard викликає багато запитань як до топ-менеджменту компанії, так і до аудиторів. «Якщо зуб має карієс, то процес руйнування почався не вчора, а набагато раніше, — пояснює Ігор Фісун. — Зокрема, розслідування Financial Times щодо Wirecard тягнеться вже щонайменше півтора роки, але компанія так і не змогла надати документи для спростування звинувачень редакції».
Як кейс з Wirecard вплинув на ринок?
На думку Ігоря Фісуна, відтепер компанії частіше шукатимуть для співпраці платформенні рішення. Адже їх функціонал дозволить швидко перемкнути клієнта на інший платіжний сервіс, якщо у провайдера виникнуть проблеми
Те, яких саме махінацій було допущено, встановлюватиме слідство, однак неправильні менеджерські рішення та спотворення інформації спричинили великі репутаційні збитки та вдарили по клієнтах. А це близько 280 000 фінансових компаній і численні споживачі фінансових послуг, власники карток Payoneer. Через блокування рахунків значна кількість дрібних фінтех-операторів припинили діяльність та вийшли з ринку. Їх потуг не вистачило, щоб вистояти у критичній ситуації.

Виникають запитання до компаній, що проводили аудит та допустили спотворення інформації протягом кількох років. Цей кейс оголив питання прозорості фінансового аудиту, адже і раніше регулятори у різних країнах помічали невідповідність фінансової звітності, яку завірила компанія-аудитор, реальній ситуації.

Найбільша небезпека для бізнесу у подібній ситуації — це втрата довіри клієнтів до ринку фінансових послуг.
Ймовірно, що через цей репутаційний скандал, інвестори притримають кошти та певний час вичікуватимуть, поки не стабілізується ситуація на ринку. Відновлення довіри потребує як тривалого часу, так і конкретних дій з боку владних інституцій
— додає експерт
На думку Ігоря Фісуна, відбудеться переформатування ринку, адже від Wirecard пішло чимало авторитетних гравців. Це, зокрема, британська фінтех-компанія Revolut, французька телекомунікаційна група Orange, японська технологічна група SoftBank та інші. Долю ринку, яку втратила Wirecard, розділять інші гравці.
Які зміни відбудуться на ринку?
Відтепер компанії будуть обережніше підходити до вибору партнерів, зважаючи на всі репутаційні ризики. Відбудеться локалізація, оскільки, щоб відчувати себе безпечніше, компанії будуть співпрацювати з тими гравцями, яких вони знають особисто та вважають надійними
Зміняться підходи до регуляції — вона стане більш жорсткою.

«Західна демократія базується на саморегуляції. Однак ця саморегуляція має базуватися на максимальній відповідальності кожного учасника ринку. У тому вигляді, як вона є, саморегуляція напевно себе не виправдала», — розмірковує Ігор Фісун.

Засновник Interkassa очікує, що зміняться правила гри, а умови перебування на ринку стануть жорсткішими спочатку на рівні Євросоюзу, а потім локально. Згодом значно посилиться регуляція з боку кожної окремої держави, щоб уникнути таких махінацій у майбутньому.

«Гадаю, що зміняться умови ліцензування для учасників ринку, посиляться вимоги до звітності, аудиту фінансового сектору, в цілому моніторингу. Також буде проводитися набагато сильніший комплаєнс (перевірка на дотримання певних вимог та норм — ред.) компаній. Це додасть надійності, але вдарить по кінцевому споживачу, адже позначиться на індивідуальній свободі клієнтів фінансового ринку», — додає експерт.

Financial Times вже повідомила про те, що британський фінансовий регулятор задля безпеки клієнтських ресурсів ускладнив правила для фінансових провайдерів та компаній електронних грошей. У Німеччині відтепер нагляд за аудиторами здійснюватиме Федеральне управління фінансового нагляду Німеччини (BaFin).
Безпрецедентність ситуації у тому, що ми говоримо про компанію із топ-30 престижного фондового індексу Німеччини DAX (з оцінкою у кілька десятків млрд доларів) і, здавалося, куди вже краща репутація
— пояснює Ігор Фісун
Відтак, у контексті кейсу набуває особисте реноме топ-менеджменту компаній. «Вважаю, що персональна бізнес-історія та резюме підприємця, його досвід, заслуги набувають нових значень у рамках історії Wirecard», — наголошує засновник Interkassa.
Розвиток онлайн-торгівлі зробив можливим оплачувати товари та послуги різноманітними методами. Вибір цих способів для кожного клієнта індивідуальний: хтось сплачує банківською карткою, хтось — через термінал, комусь зручно заплатити через електронний гаманець або списати суму з мобільного рахунку. В інтересах онлайн-магазинів — задовольнити потреби клієнтів з різними платіжними звичками. Від того, наскільки зручну платіжну систему використовує онлайн-магазин, залежить його успіх.
Які критерії довіри до платіжної системи?
Обираючи платіжну систему, варто звертати увагу на такі характеристики:
Наявність різних способів оплати, їхня універсальність
Широка географія роботи сервісу
Оптимальна вартість послуг
Зручні умови виведення грошей
Зручність у інтеграції на сайт
Окрім цих функціональних можливостей, у світлі кейсу Wirecard Ігор Фісун звертає увагу на дві світоглядні риси:
Надійність гарантійного забезпечення
Довіра до репутації компанії
Головний критерій довіри, на думку Ігоря Фісуна, це гарантійне забезпечення. Клієнт має знати, де знаходяться гроші, які він вклав. Завдання регулятора — слідкувати за прозорістю процесу. Крім персональної репутації бренду, важливо також те, як компанія забезпечує збереження персональних даних та як сервіс захищений від зовнішніх атак.

Серед платіжних систем, якими користуються онлайн-магазини, є інтернет-еквайринг, тобто можливість оплати банківською карткою, електронні гаманці, платіжні шлюзи тощо. Власники онлайн-бізнесів можуть або підключати кожну платіжну систему окремо, або скористатися послугами платіжного агрегатора. Завдяки останньому можна комплексно підключити різні платіжні сервіси. Саме таким платіжним агрегатором, першим на українському ринку, є Interkassa.
Історія Interkassa розпочалась зі стартапу, який у 2008 році створив підприємець Юрій Чайка. Це був один із перших агрегаторів платіжних методів на ринку. У 2009 році Ігор Фісун викупив стартап та почав його розвивати. Перший офіс компанії був кімнатою площею 12 кв.м, де працювало три людини. Один з цих працівників і сьогодні є частиною команди.

На той час понад 10 років тому 58 % оплат відбувалися безпосередньо банківською картою, а інші 42 % ділили між собою інші платіжні методи, зокрема, термінали. Кожен з цих платіжних методів потребував окремої звітності та укладеної угоди. Трудомісткість цього процесу відлякувала власників інтернет-магазинів і вони фокусувались на одному виді оплати — банківською карткою. Ігор Фісун взяв на себе роль «продавця», та пропонував власникам бізнесів послуги свого платіжного агрегатора. Підприємець пояснював потенційним користувачам, що завдяки його сервісу вони зможуть отримати максимум клієнтської бази з мінімумом зусиль.

«Я приходив до власників онлайн-магазинів і питав: «Ви ж хочете охопити максимум клієнтів? 42% користувачів обирають інші види оплати, ніж банківські картки. Це ж майже половина потенційних клієнтів!» Власники бізнесу не хотіли ускладнювати собі життя і оформлювати 15 окремих договорів. Вони потребували універсальне рішення для прийому платежів», — розказує Ігор Фісун.

Бізнесам треба укласти лише один договір з Interkassa, а платіжний агрегатор може забезпечити підключення 70 платіжних інструментів в одному інтерфейсі, від традиційних карт до мобільної комерції, терміналів, QR-кодів, електронних гаманців тощо. Працівники компанії беруть на себе всю звітність та облік, чим спрощують процес і для покупців, і для продавців.
За понад десятирічну історію команда Interkassa збільшилась до понад сотні співробітників, а кількість клієнтів налічує більше ніж 5000 бізнесів
Завдяки власній Anti-fraud — системі сервіс виявляє аномальні транзакції чи шахрайський рух коштів. Програма складає приблизний профіль клієнта та уявлення про його поведінку, які формуються через аналіз транзакцій. Аналізуючи оптимальні паттерни дій кожного клієнта, сервіс швидко виявляє махінації та знешкоджує їх.

Крім того, у 2017 році Interkassa запустила власну програму bug bounty. Вона відстежує технічні помилки сервісу та виправляє їх. Білі хакери, яким запропонували зламати систему, не змогли цього зробити. Програма успішно пройшла краш-тест. Ці рішення забезпечують надійність сервісу для його клієнтів.
При использовании материалов сайта обязательным условием является наличие гиперссылки в пределах первого абзаца на страницу расположения исходной статьи с указанием бренда издания AIN.UA. Материалы с пометками «Новости компаний» и PR публикуются на правах рекламы.
© 1999-2020 AIN.UA