Фінансовий план — дієвий інструмент не тільки для великих корпорацій: упорядковані особисті фінанси можуть допомогти досягти важливих цілей навіть в умовах нестабільної економічної ситуації.
У цьому матеріалі разом з експертами з фінансового планування iPlan.ua пояснюємо, як створити довгостроковий фінансовий план, що витримає економічну турбулентність.
Як війна вплинула на фінанси українців
Повномасштабне вторгнення сильно змінило економічну ситуацію в Україні, вплинувши на добробут населення: багато людей втратили роботу, доходи скоротилися, а ціни на товари й послуги значно зросли. Станом на 2025 рік українці:
-
відчули суттєве здорожчання товарів і послуг
Це свідчення стрибків споживчої інфляції. Так, у 2022 році вона була на рівні 26 %, у 2023 стабілізувалася й перебувала на рівні 5 %, а у 2025 знову зросла до 12 %. Зрозуміти, як впливає інфляція на кожного з нас, дуже просто: коли є зростання, ми платимо більше, купуючи звичні товари.
-
перестали заощаджувати кошти
У 2024 році компанія Rakuten Viber провела серед своїх користувачів опитування, у якому взяли участь понад 30 тисяч людей. Результати показали, що 56 % українців не відкладають кошти під час війни, з них 16 % втратили таку можливість, 21 % не мали заощаджень і до війни, а 19 % не мають можливості заощаджувати й нині витрачають збережене раніше.
-
втратили в гривневих заощадженнях
Українці, які заощаджували в гривні, сильно відчули вплив девальвації — знецінення гривні стосовно долара США та євро. У 2022 році девальвація гривні становила майже 30 % (на початку року курс долара США до гривні був у межах 28 гривень, а вже наприкінці — 36 гривень). А в січні 2025-го НБУ зафіксував курс 42,2 гривні за долар.
Дієвим інструментом для протистояння такій економічній турбулентності є фінансовий план. Завдяки йому навіть у нестабільних умовах можна контролювати заощадження й інвестиції, витрати на дітей, вихід на пенсію, купівлю нерухомості й багато інших компонентів фінансового життя.
Яким має бути довгостроковий фінансовий план
-
Гнучкий — якщо у вас змінилися доходи, витрати чи цілі, не бійтеся відобразити це у фінансовому плані. Обов’язково адаптовуйте план і до таких великих змін у житті, як-от поява дитини чи переїзд.
-
Диверсифікований — заощадження та інвестиції краще розподіляти між різними інвестиційними інструментами залежно від фінансових цілей.
-
Реалістичний — варто порахувати, чи вистачає наявних або майбутніх доходів на ваші цілі. Якщо ж ні — скоригуйте план залежно від життєвої ситуації.
Ось 9 кроків, які допоможуть скласти довгостроковий фінансовий план
- Порахуйте всі свої доходи, наприклад, зарплату, соціальні виплати, дивіденди й інше, та всі категорії витрат, зокрема комунальні послуги, орендну плату, їжу, транспорт, донейти, відпустку.
- Проаналізуйте свої активи: кошти на різних рахунках, готівку, нерухомість тощо.
- Визначте персональні фінансові цілі: короткострокові — до п’яти років, середньострокові — від п’яти до десяти років, довгострокові — на більш як десять років.
- Перевірте, чи є у вас фінансова подушка безпеки — це кошти, які варто використовувати в непередбачуваних ситуаціях, як-от втрата роботи, переїзд, ремонт / заміна техніки тощо. Рекомендовано мати таку суму, яка б перекрила витрати на 3–6 місяців. Якщо ж фінансової подушки немає — її створення має стати найпершою фінансовою ціллю.
- Визначте своє ставлення до ризику в інвестиціях — наскільки ви готові приймати можливі втрати заради потенційного прибутку.
- Підберіть інвестиційні інструменти під кожну фінансову ціль. Наприклад, для короткострокових цілей на кшталт створення фінансової подушки, купівлі авто чи відпустки підійдуть ОВДП в різних валютах. А для довгострокових цілей — пенсії чи навчання дітей — можна використати ETF-фонди.
- Налаштуйте процес інвестування: відкрийте рахунки в банках, міжнародні брокерські рахунки, впорядкуйте шаблони для переказів, купівлі активів та іншого.
- Регулярно заощаджуйте й інвестуйте кошти в інвестиційні інструменти під свої цілі.
- Періодично переглядайте фінансовий план і коригуйте за потреби.
.png)
2000 доларів готівки Максим залишає як резервний фонд. Для погашення кредиту він щомісяця поповнюватиме картку на 10 000 гривень (з урахуванням відсотків).
У 2025 році він планує заощадити 7380 доларів — це перший річний внесок у ціль «Фінансова свобода». Щоб її досягти, потрібно щомісяця відкладати 615 доларів. У такому темпі Максим зможе накопичити 615 тисяч доларів до 53 років і потім щомісяця використовуватиме 1500 доларів.
Щоби заощаджувати потрібну суму для формування капіталу, Максим:
-
Сформував інвестиційний портфель US ETF із динамічним ризик-профілем: 70 % акції, 30 % облігації.
-
Відкрив рахунок в Interactive Brokers й поповнюватиме його щомісяця.
Для поповнень Максим використовуватиме карту Genome, але планує також зареєструватися в Revolut, щоб мати альтернативний шлях переказу коштів.
Приклад Максима не є інвестиційною порадою, адже фінансове планування — це завжди персоналізований процес, який залежить від цілей, резидентства, ризик-профілю й інших індивідуальних обставин. Щоб спланувати фінанси безпечно, відповідно до ваших можливостей і планів, проконсультуйтеся з експертами iPlan.ua.
Як зробити свій фінансовий план стійким до економічних змін
Під час фінансового планування одразу враховуйте інфляцію — її можна відстежувати на сайті НБУ. Під час зростання інфляції є висока ймовірність, що ваші витрати збільшаться, доходи залишаться на тому ж рівні, а заощадження будуть зменшуватися. Така ситуація потребує коригування персонального фінансового плану.
Регулярно переглядайте ваші цілі, адаптуйте бюджет, враховуйте нові можливості для інвестицій і зміни в доходах і витратах. І будьте відкритими до нових знань і вмінь, адже вони можуть принести вам нові проєкти, підвищення чи навіть допомогти відкрити власну справу, а, отже, примножити дохід.
