“Банковский платеж”, “пластиковая карта”, “пополнение или оплата счета” – для большинства украинцев эти словосочетания по-прежнему устойчиво ассоциируются с необходимостью посещения банковского отделения. Отечественный покупатель пользуется банковскими услугами довольно активно, но по-прежнему предпочитает делать все банковские расчеты и покупать в оффлайн-режиме.
Интернет-банкинг и онлайн-покупки при помощи пластиковой карты для многих наших соотечественников остаются своего рода “темной стороной”, где рисков и опасений больше, чем удобства и выгоды. Так ли это? Насколько популярен интернет-банкинг среди клиентов украинских банков? Какие перспективы у данного направления банковских услуг и от чего зависит доверие отечественного покупателя к интернет-банкингу и онлайн-платежам с использованием пластиковых карт – об этом редакция AIN.UA пригласила побеседовать представителей нескольких украинских банков (“Приватбанк”, OTP Bank, “Укрсоцбанк”), а также всеукраинского платежного сервиса “Портмоне”, использующего банковские карты для оплаты самых различных товаров и услуг через Интернет:
- Какие текущие показатели числа клиентов в онлайн-банкинге вашего банка / сервиса?
- Что на ваш взгляд является основным сдерживающим фактором для украинцев в сфере онлайн-банкинга и платежей онлайн при помощи пластиковых карт?
- Какие услуги интернет-банкинга наиболее популярны среди ваших клиентов? Планируете ли представить новые сервисы / приложения, которые позволят использовать смартфоны для электронных платежей?
- Как оцениваете инициативы украинских властей усилить мониторинг оборота электронных платежей и электронных денег?
Александр Витязь, заместитель председателя правления “Приватбанк”:
Текущие показатели числа клиентов в онлайн-банкинге нашего банка следующие: физлица составляют 1,9 млн человек, число юрлиц – 0,4 млн. Основной сдерживающий фактор для украинцев в сфере онлайн-банкинга – отсутствие навыка пользования такими услугами. Но клиенты очень быстро учатся.
По уровню популярности услуг интернет-банкинга для клиентов-физлиц наиболее популярны переводы между своими счетами, пополнение мобильного телефона, оплата коммунальных услуг. Далее идут депозиты и срочные переводы.
Что касается смартфонов, у “Приватбанка” есть собственные приложения для Аndroid и iРhone (это самый быстрорастущий сегмент клиентов).
Намерения и инициативы украинских властей усилить мониторинг оборота электронных платежей и электронных денег в стране оцениваем позитивно.
Игорь Горин, СЕО “Портмоне”:
Последние годы 3-4 года темпы роста рынка у всех участников одинаковые: двукратный рост ежегодно. Рынок растет, и все растут вместе с ним. С одной стороны, это хорошо: никому не тесно и рынок готов к появлению новых игроков. С другой стороны, этот канал еще не играет ключевую роль по платежам как для компаний-получателей, так и для физлиц. Сейчас большинство людей думают об интернет-платежах фразами – “О, прикольно!” , а переломным моментом будет ситуация когда мысли об оплате наличными будут: “А как это? Ой, как не удобно”.
Основной сдерживающий фактор – не постоянно изменяющееся законодательство, не покрытие интернета в стране, и не доверие к интернет-расчетам. Главное – низкий уровень благосостояния населения. Этим определяются все остальные причины. Главное достоинство сервисов онлайн-платежей – не низкая цена, а удобство и экономия времени. А ценность этих факторов наиболее важна для людей со средним и высоким достатком.
Главный тренд последних лет у всех участников рынка – развитие платежных сервисов для мобильных устройств. Планшетники, смартфоны, или просто телефоны – любое устройство, которое носит человек с собой потенциально может стать удобным платежным инструментом. Чем привлекательна сегодняшняя ситуация – никто не знает какая из технологий “выстрелит”. Android? iOS? SMS? USSD? Пока на любой из сервисов находится свой покупатель. Но доминирующего решения/направления все равно пока нет. Можно поддаться всеобщему психозу и создавать Android / iOS версии каждого сайта. Можно делать мобильные версии основных ресурсов. Все ограничено только фантазией разработчиков и предвидением менеджеров.
В прошлом году, кроме основных мобильных направлений, мы попытались продвинуть идею ТВ-платежей на основе технологии Smart TV. Современные телевизор – тот же планшетник, только висящий на стене.
Мне нравится время, в котором мы живем: невозможно строить бизнес-план больше, чем на полгода вперед. Трудно предвидеть, чем будешь заниматься завтра.
Мониторинг интернет-платежей и электронных денег… С одной стороны, увеличение количества профессионалов на единицу площади – это всегда хорошо. Особенно полезно это в госрганах. Поэтому создание специального подразделения, где будут собраны специалисты в этой области – это правильно.
Но с другой стороны, события последних лет в нашей стране мне подсказывают, что это вряд ли приведет к увеличению здравого смысла в их деятельности. “Чую своим чуем”, что нужно ожидать создания аналогичных подразделений у “пожарников”, “санэпидемстанций” и “экологов”.
Алексей Романенко, начальник отдела интернет и мобильных каналов “Укрсоцбанк” (входит в группу UniCredit):
На сьогодні більш ніж 80 % клієнтів, що належать до сегментів малого, середнього та корпоративного бізнесу, використовують інтернет-банкінг для юридичних осіб у повсякденній роботі. Щодо фізичних осіб: найбільш популярним сервісом для них є SMS-банкінг, що дозволяє отримувати інформацію про поточний грошовий баланс платіжної карти, переказувати гроші з карти на карту, на депозитний рахунок.
Розрахунки он-лайн за допомогою платіжних карток – це певний історичний бар’єр, адже відомо що в нашій країні готівка сприймається, як більш зручний, безпечний та «реальний» спосіб розрахунків, ніж розрахунки за допомогою платіжної картки, навіть незважаючи на інформованість про безпеку саме карткових розрахунків. Ми вважаємо, що з кожним роком кількість он-лайн розрахунків за допомогою платіжних карток буде постійно збільшуватись.
Щодо інтернет-банкінгу, додатково до історичного бар’єру присутній ще й технологічний: порівняно невисока організованість населених пунктів, щодо можливості використання інтернет-зв’язку та не завжди стабільна та висока швидкість Інтернет у тих населених пунктах, де можливість підключення присутня. Власне, наслідки зрозумілі: якщо ви не маєте змоги працювати он-лайн або швидкість з’єднання занадто низька, – у вас не буде можливості стати користувачем банкінгу он-лайн. Але не все так погано: країна рухається у напрямку збільшення кількості населених пунктів, де є можливість підключення, швидкість підключення також зростає. У наш час мати зручний та технологічно розвинений інтернет-банкінг – ‘must-have’ для всіх учасників ринку. Серед наших користувачів-фізичних осіб найбільшу популярність мають перекази між картковими рахунками. А наші юридичні клієнти більше користуються грошовими розрахунками у національній та іноземній валютах.
Щодо планів по мобільному банкінгу: ми збираємось представити продукт, яким наші існуючи та потенційні клієнти будуть користуватися залюбки.Сьогодні в Україні попит на смартфони на досить високому рівні, але через досить високу ціну небагато людей могли собі дозволити придбати такий девайс. Все змінилося з приходом на ринок операційної системи Android: смартфони стали набагато доступнішими, з того часу ринок росте високими темпами, але на жаль і досі не досяг хоча б середнього рівня Східної Європи.
Стосовно моніторингу електронних платежів можу сказати, що ми позитивно ставимось до даних ініціатив українського уряду: вони насамперед направленні на посилення контролю над грошовими потоками, перешкоджання незаконному грошовому обігу, відмиванню грошей. Такі дії сприяють збільшенню надходжень до бюджету, зменшують рівень тінізації економіки.
Владимир Шведченко, начальник отдела электронного бизнеса OTP Bank:
За прошедший период 2012 года наш банк подключил порядка 3 тыс новых пользователей. Учитывая тот факт, что половина января была посвящена праздникам – это весьма хороший показатель!
Он-лайн платежи с помощью карт сдерживаются малой финансовой грамотностью пользователей этих карт. Более 80% карт используются только для обналичивания средств в банкоматах (две операции в месяц).
Следующие сервисы очень популярны среди пользователей услуги OTPdirekt: контроль движения средств по счетам и переводы средств по Украине и за рубеж. Далее идут пополнение сберегательных счетов и оплата коммунальных услуг, а также услуг мобильных операторов и услуг сети Интернет.
Приложение для смартфонов в ближайших планах, но это больше имиджевый шаг, чем полноценный бизнес, т.к. в Украине нет достаточного числа пользователей для подобного рода приложений, и для банка такое приложение будет иметь сомнительную экономическую эффективность. Кроме того, стремительное развитие услуг мобильного интернета и возможностей смартфонов снижает необходимость наличия специального (отдельного) приложения для мобильных устройств. Пользователи уже сейчас уверенно используют доступ в обычный интернет-банкинг (который, к тому же, обычно более функциональный). Мобильное приложение в основном запрашивается как дешевая альтернатива прямому доступ к интернет-банкингу, т.к. потребляет меньше трафика. Но у нашего банка есть несколько идей, которые будут реализованы в мобильном приложении от OTP Bank и будут удобны именно мобильным пользователям. Надеемся, мы попадем предложением в их запросы.
Направление властей относительно мониторинга рынка электронных платежей – правильное, т.к. оборот средств составляет значительный объем и становится весьма важной частью онлайн-жизни (т.е. будет расти и в дальнейшем). Методы – оставляют желать лучшего, т.к. вопросами регулирования зачастую занимаются «специалисты», не имеющие представления о том, что и как работает в Интернет и использующие прямолинейные решения (к примеру, попытка прямого применения правил торговли к онлайн-магазинам). Но надежда есть, и в последнее время некоторые законы и регуляторные акты предварительно представляются для ознакомления и комментирования участникам интернет-рынка Украины. Возможно, что со временем, к мнению и предложениям участников рынка даже прислушаются.
Учитывая специфику развития электронных платежных систем в мире в целом и в Украине в частности, стоит отметить необходимость сохранения баланса “государство / участники рынка”. В ином случае, у государства нет никаких шансов в регулировании рынка: платежные системы будут закрыты в недоступном государственным органам технологическом уровне, и рынок уйдет в тень. Дальнейшая борьба государства за регулирование приведет только к еще большей закрытости систем.
