Что произошло

Как стало известно AIN.UA, еще весной этого года банки получили от некоторых компаний письмо, в котором они сообщали о переводе некоторых платежей через POS-терминалы компании из операций торгового эквайринга в p2p-транзакции (т.е. как если бы один пользователь карты перевел другому деньги, а не оплачивал услугу компании). Одна из таких компаний – ООО «ПостФинанс», которая входит в группу компаний «Нова пошта». 

Пользователям при оплате услуг некоторых компаний показывается такое сообщение. На втором скриншоте – пример 4% комиссии с платежа: 

Что говорят участники рынка

Олег Гороховский, один из основателей monobank, в комментарии AIN.UA объяснил, что компании таким образом переносят эквайринговую комиссию на клиента. 

«Почему это плохо? Банки, выпускающие карты, зарабатывают при транзакциях в магазинах возмещение, которое им присылает Visa или MasterCard (интерчендж) и тем самым для клиентов-владельцев карты такие оплаты проходят без комиссий. В случаях же транзакций между физлицами таких возмещений нет и основные игроки берут комиссии с клиентов при оплате в счет кредитных средств (в размере 4% – ред.), а некоторые банки берут комиссии и при переводах в счет личных средств. Для клиента эта комиссия неожиданна, так как он не привык платить комиссию при покупках в магазинах», – объясняет он.

Как это выглядит в цифрах? По словам Гороховского, продавцы товаров и услуг платят эквайринговую комиссию (комиссия с оплат через POS-терминалы) банкам в размере 2%. Сейчас экономика платежей в POS-терминалах выглядит так: 1,8% идет банку-эмитенту карты, 0,2% – банку, который поставил терминал. Если получатель – физлицо, а не компания, то банк, установивший терминал, получает 0,2%, а эмитент – нет, зато пользователь платит эмитенту комиссию за перевод p2p (4%).

Как может в этой схеме сэкономить продавец? К примеру, компания использует терминалы банка А, и платит ему 2% эквайринговой комиссии, из нее банк А зарабатывает 0,2%, остальное отдает банкам эмитентам-карт. Но компания может договориться с банком Б, поставить его терминалы, в которых платежи будут обрабатываться как p2p. Тогда банк, установивший терминалы, получит 0,2%, банк-эмитент за торговую транзакцию не получит ничего – компания сэкономит 1,8%, но клиент заплатит эмитенту комиссию за p2p-платеж с кредитных средств.  

«Мы зарабатываем в этой ситуации вдвое больше, но у клиентов – негатив, это – «плохая прибыль». Эта «схема» подрывает сам принцип функционирования карточного бизнеса, при котором клиент не несет расходы при оплате картой в магазинах, и вся борьба за cashless – псу под хвост», – говорит Гороховский. 

В «ПриватБанке» редакции AIN.UA рассказали, что с апреля 2018 года ежемесячно получают 30-50 жалоб от клиентов по подобным ситуациям, в частности – между клиентами-держателями карт «ПриватБанка», Нова Пошта, банком-эквайером («Ощадбанк») и магазинами бытовой техники. 

«Клиенты оформляют заказы в интернет-магазинах техники с опцией оплаты наложенным платежом и доставкой через компанию «Нова Пошта». Из-за того, что транзакция оплаты товара наложенным платежом сформирована банком-эквайером как перевод с карты клиента на карту другого физлица (предпринимателя), клиент оплачивает как сумму комиссии за наложенный платеж в пользу «Нова Пошта», так и сумму банковской комиссии за перевод со своей карты на карту другого украинского банка», – пояснили в банке. 

Такую систему в банке назвали недопустимой и замедляющей развитие cashless в Украине, поскольку владельцы карт уже привыкли к тому, что при покупке картой они не платят дополнительных комиссий. 

Компании таким образом удешевляют расходы: об этом идет речь в письме «ПостФинанс», где говорится, что такой шаг предпринимается с целью оптимизации денежных потоков. Но такая схема противоречит правилам платежных систем, объясняет директор Департамента разработок инновационных технологий ПУМБ Денис Воробьев. 

«Практика проведения онлайн-оплаты или платежей через POS-терминалы как p2p-платежей противоречит правилам МПС (международных платежных систем – ред.). Фактически, осуществляется подмена E-com-транзакции на более дешевую с точки зрения платежных систем p2p-транзакцию», – говорит он. 

Гороховский описал ситуацию в Facebook, в посте он указал, что некоторые банки – «Ощадбанк» и ПУМБ – соглашаются работать с компаниями таким образом. В «Ощадбанке» заявили, что при обычных расчетах кредиткой комиссии быть не должно: «Если с карты, даже кредитной, покупка осуществляется в обычном магазине, АЗС или кафе, не должна сниматься никакая комиссия, потому что это – классический торговый эквайринг». 

В комментариях к посту Гороховского, собравшему более 1300 лайков и под 500 комментариев, многие пользователи сообщали, что действительно сталкивались с такой практикой. 

В ПУМБ официально заявили, что такую практику не поддерживают, однако считают, что представителям платежных систем нужно проанализировать сложившуюся ситуацию. Если количество таких транзакций увеличилось – значит, на рынке есть потребность в более низких ставках интерченджа. Основатель интернет-супермаркета «Розетка» Владислав Чечеткин поддержал это мнение в дискуссии под постом Гороховского: 

«Мы постоянно боремся за снижение огромной комиссии при оплате картами.
В Украине высокая комиссия из-за высокого интерченджа, платы в адрес банка, карту выпустившего.

Платежные системы говорят, что у нас сложилась ситуация с зеленым банком, который смог распространить так много карт, что теперь ни о какой торговле о снижении интерченджа речи в Украине не идет.

Вы сейчас так же пытаетесь раскачать историю с интерченджем, двигаетесь по уже известному сценарию.

Торговцу очень дорого содержать эти хотелки, например в моем бизнесе, оплата банку просто за то что клиент платит «Розетке» картой – стоит мне больше, чем моя чистая прибыль с этой операции. По этому я обоими руками ЗА попытки обойти интерчендж и снизить комиссию за оплату картами!

Кстати, возможно вы знаете, что оплата картой далеко не везде в мире бесплатна для клиента. В Австралии, Японии и так далее, торговцы не берут на себя этот груз. При этом экономика достаточно cashless и про налоги никто не сомневается. Так что не нужно подменять понятия и пенять на любимую тему: не платят налоги, мы так считаем, потому что нам меньше перепадает». 

ПриватБанк на днях разослал сообщение о том, что с 14 декабря будут отклонять такие операции, если платеж затрагивает кредитные средства клиента.

Сегодня об аналогичных мерах объявил и monobank – они будут блокировать такие платежи с 17 декабря этого года. 

Т.е. если пользователь захочет кредитными деньгами оплатить услугу или товар в компании, которая карточные платежи от клиентов обрабатывает как платежи от физлица к физлицу, он этого сделать не сможет. 

В дискуссии под постом Гороховского один из пользователей приводит комментарий представителя компании «Нова Пошта».

В компании сообщили, что таблички с предупреждением о такой комиссии стоят в отделениях «Нова Пошта», а также отметили, что «ПостФинанс», как финансовая компания, имеет право использовать технологию p2p-переводов, и за эти переводы банк-эмитент может взимать комиссию. 

Update 1: В компании «Нова Пошта» предоставили официальный комментарий по ситуации, приводим его полностью (выделение в тексте – редакционное): 

«Компании «Новая Пошта» и «ПОСТ ФИНАНС» не взымают дополнительных комиссий с клиентов. Мы ведем свой бизнес в условиях честной и открытой конкурентной борьбы, ценим и дорожим каждым клиентом. Когда клиент рассчитывается за наши услуги за счет кредитного лимита, возможно снятие комиссии на условиях банка, который предоставил кредит и выдал карту.

Что касается проведения транзакций между физлицами, то это законно, как с точки зрения законодательства Украины, так и с точки зрения международных платёжных систем Mastercard, Visa. И мы, конечно, разделяем позицию, что клиенты не должны доплачивать за регулярные сервисы, поэтому неоднократно обращались к банкам-эмитентам об отмене этой комиссии с клиента. Часть банков отменила данную комиссию, часть банков, к сожалению, нет».