Откуда берется комиссия при оплате кредитной картой в «Нова пошта» и других компаниях
Некоторые украинские компании, которые принимают от клиентов оплату картами через POS-терминалы, договариваются с банками о замене статуса таких платежей с торгового эквайринга (платежи юрлицу или ФЛП) на платежи физлицу. Для пользователей это может обернуться неожиданной комиссией в 4% при оплате товаров или услуг картой кредитными деньгами. Недавно о подобных случаях рассказывали в monobank, а на днях клиенты стали получать сообщения с предупреждениями о таких случаях от «ПриватБанк». В «Нова пошта» отмечают, что не снимают комиссии с клиентов, это - дело рук банков, и что банкам регулярно предлагают эти комиссии отменить. Редактор AIN.UA разобралась, откуда берется эта комиссия.
Что произошло
Как стало известно AIN.UA, еще весной этого года банки получили от некоторых компаний письмо, в котором они сообщали о переводе некоторых платежей через POS-терминалы компании из операций торгового эквайринга в p2p-транзакции (т.е. как если бы один пользователь карты перевел другому деньги, а не оплачивал услугу компании). Одна из таких компаний — ООО «ПостФинанс», которая входит в группу компаний «Нова пошта».
Пользователям при оплате услуг некоторых компаний показывается такое сообщение. На втором скриншоте — пример 4% комиссии с платежа:
Что говорят участники рынка
Олег Гороховский, один из основателей monobank, в комментарии AIN.UA объяснил, что компании таким образом переносят эквайринговую комиссию на клиента.
«Почему это плохо? Банки, выпускающие карты, зарабатывают при транзакциях в магазинах возмещение, которое им присылает Visa или MasterCard (интерчендж) и тем самым для клиентов-владельцев карты такие оплаты проходят без комиссий. В случаях же транзакций между физлицами таких возмещений нет и основные игроки берут комиссии с клиентов при оплате в счет кредитных средств (в размере 4% — ред.), а некоторые банки берут комиссии и при переводах в счет личных средств. Для клиента эта комиссия неожиданна, так как он не привык платить комиссию при покупках в магазинах», — объясняет он.
Как это выглядит в цифрах? По словам Гороховского, продавцы товаров и услуг платят эквайринговую комиссию (комиссия с оплат через POS-терминалы) банкам в размере 2%. Сейчас экономика платежей в POS-терминалах выглядит так: 1,8% идет банку-эмитенту карты, 0,2% — банку, который поставил терминал. Если получатель — физлицо, а не компания, то банк, установивший терминал, получает 0,2%, а эмитент — нет, зато пользователь платит эмитенту комиссию за перевод p2p (4%).
Как может в этой схеме сэкономить продавец? К примеру, компания использует терминалы банка А, и платит ему 2% эквайринговой комиссии, из нее банк А зарабатывает 0,2%, остальное отдает банкам эмитентам-карт. Но компания может договориться с банком Б, поставить его терминалы, в которых платежи будут обрабатываться как p2p. Тогда банк, установивший терминалы, получит 0,2%, банк-эмитент за торговую транзакцию не получит ничего — компания сэкономит 1,8%, но клиент заплатит эмитенту комиссию за p2p-платеж с кредитных средств.
«Мы зарабатываем в этой ситуации вдвое больше, но у клиентов — негатив, это — «плохая прибыль». Эта «схема» подрывает сам принцип функционирования карточного бизнеса, при котором клиент не несет расходы при оплате картой в магазинах, и вся борьба за cashless — псу под хвост», — говорит Гороховский.
В «ПриватБанке» редакции AIN.UA рассказали, что с апреля 2018 года ежемесячно получают 30-50 жалоб от клиентов по подобным ситуациям, в частности — между клиентами-держателями карт «ПриватБанка», Нова Пошта, банком-эквайером («Ощадбанк») и магазинами бытовой техники.
«Клиенты оформляют заказы в интернет-магазинах техники с опцией оплаты наложенным платежом и доставкой через компанию «Нова Пошта». Из-за того, что транзакция оплаты товара наложенным платежом сформирована банком-эквайером как перевод с карты клиента на карту другого физлица (предпринимателя), клиент оплачивает как сумму комиссии за наложенный платеж в пользу «Нова Пошта», так и сумму банковской комиссии за перевод со своей карты на карту другого украинского банка», — пояснили в банке.
Такую систему в банке назвали недопустимой и замедляющей развитие cashless в Украине, поскольку владельцы карт уже привыкли к тому, что при покупке картой они не платят дополнительных комиссий.
Компании таким образом удешевляют расходы: об этом идет речь в письме «ПостФинанс», где говорится, что такой шаг предпринимается с целью оптимизации денежных потоков. Но такая схема противоречит правилам платежных систем, объясняет директор Департамента разработок инновационных технологий ПУМБ Денис Воробьев.
«Практика проведения онлайн-оплаты или платежей через POS-терминалы как p2p-платежей противоречит правилам МПС (международных платежных систем — ред.). Фактически, осуществляется подмена E-com-транзакции на более дешевую с точки зрения платежных систем p2p-транзакцию», — говорит он.
Гороховский описал ситуацию в Facebook, в посте он указал, что некоторые банки — «Ощадбанк» и ПУМБ — соглашаются работать с компаниями таким образом. В «Ощадбанке» заявили, что при обычных расчетах кредиткой комиссии быть не должно: «Если с карты, даже кредитной, покупка осуществляется в обычном магазине, АЗС или кафе, не должна сниматься никакая комиссия, потому что это — классический торговый эквайринг».
В комментариях к посту Гороховского, собравшему более 1300 лайков и под 500 комментариев, многие пользователи сообщали, что действительно сталкивались с такой практикой.
В ПУМБ официально заявили, что такую практику не поддерживают, однако считают, что представителям платежных систем нужно проанализировать сложившуюся ситуацию. Если количество таких транзакций увеличилось — значит, на рынке есть потребность в более низких ставках интерченджа. Основатель интернет-супермаркета «Розетка» Владислав Чечеткин поддержал это мнение в дискуссии под постом Гороховского:
«Мы постоянно боремся за снижение огромной комиссии при оплате картами.
В Украине высокая комиссия из-за высокого интерченджа, платы в адрес банка, карту выпустившего.Платежные системы говорят, что у нас сложилась ситуация с зеленым банком, который смог распространить так много карт, что теперь ни о какой торговле о снижении интерченджа речи в Украине не идет.
Вы сейчас так же пытаетесь раскачать историю с интерченджем, двигаетесь по уже известному сценарию.
Торговцу очень дорого содержать эти хотелки, например в моем бизнесе, оплата банку просто за то что клиент платит «Розетке» картой — стоит мне больше, чем моя чистая прибыль с этой операции. По этому я обоими руками ЗА попытки обойти интерчендж и снизить комиссию за оплату картами!
Кстати, возможно вы знаете, что оплата картой далеко не везде в мире бесплатна для клиента. В Австралии, Японии и так далее, торговцы не берут на себя этот груз. При этом экономика достаточно cashless и про налоги никто не сомневается. Так что не нужно подменять понятия и пенять на любимую тему: не платят налоги, мы так считаем, потому что нам меньше перепадает».
ПриватБанк на днях разослал сообщение о том, что с 14 декабря будут отклонять такие операции, если платеж затрагивает кредитные средства клиента.
Сегодня об аналогичных мерах объявил и monobank — они будут блокировать такие платежи с 17 декабря этого года.
Т.е. если пользователь захочет кредитными деньгами оплатить услугу или товар в компании, которая карточные платежи от клиентов обрабатывает как платежи от физлица к физлицу, он этого сделать не сможет.
В дискуссии под постом Гороховского один из пользователей приводит комментарий представителя компании «Нова Пошта».
В компании сообщили, что таблички с предупреждением о такой комиссии стоят в отделениях «Нова Пошта», а также отметили, что «ПостФинанс», как финансовая компания, имеет право использовать технологию p2p-переводов, и за эти переводы банк-эмитент может взимать комиссию.
Update 1: В компании «Нова Пошта» предоставили официальный комментарий по ситуации, приводим его полностью (выделение в тексте — редакционное):
«Компании «Новая Пошта» и «ПОСТ ФИНАНС» не взымают дополнительных комиссий с клиентов. Мы ведем свой бизнес в условиях честной и открытой конкурентной борьбы, ценим и дорожим каждым клиентом. Когда клиент рассчитывается за наши услуги за счет кредитного лимита, возможно снятие комиссии на условиях банка, который предоставил кредит и выдал карту.
Что касается проведения транзакций между физлицами, то это законно, как с точки зрения законодательства Украины, так и с точки зрения международных платёжных систем Mastercard, Visa. И мы, конечно, разделяем позицию, что клиенты не должны доплачивать за регулярные сервисы, поэтому неоднократно обращались к банкам-эмитентам об отмене этой комиссии с клиента. Часть банков отменила данную комиссию, часть банков, к сожалению, нет».
Комментарии | 6
т.е. раньше платили 2% за наложенный платеж — покрывая комиссии банков 1.8% + 0.2%
а теперь НП не платит эти 1.8%, но 2% за наложенный платеж все равно берут?
>>»Торговцу очень дорого содержать эти хотелки, например в моем бизнесе, оплата банку просто за то что клиент платит «Розетке» картой – стоит мне больше, чем моя чистая прибыль с этой операции.»
В этой ситуации меня больше всех веселит Чечеткин. Если у тебя чистая прибыль с миллиона меньше чем месячная зарплата хорошего тестировщика, то может стоит сменить направление деятельности? Да и магазины вроде Алло, Фокстрота как-то нормально принимают карты и на прибыль не жалуются.
В ценах фокстротов, алло и прочих эльдорадов 2% уже всчитано, а если Вы рассчитываются наличкой, то эти проценты просто дарите сетям.
Розетка надоела тупить с доставкой и я принципиально последние несколько крупных покупок делала в других магазинах, в т.ч. Эльдорадо и Фокстрот. Цена ничем не отличалась от Розетки.
Хитрожопые мудаки
Прекрасно, но самое отличное что «форпост» до апреля месяца шел через российский сервак.