19 мая Верховная Рада в первом чтении приняла законопроект 2788-д. В случае его окончательного принятия, национальный почтовый оператор “Укрпошта” сможет оказывать населению финансовые услуги как полноценный банк.

Это значит, что многие украинцы, которые ранее не имели доступа к банковским услугам, потому что в их городе или селе нет отделений, наконец его получат через “Укрпошта”, которая присутствует практически везде (11 000 отделений по стране).

Однако, по мнению НБУ, наделять «Укрпошта» такими полномочиями опрометчиво. В аргументах за и против разбиралась Liga.net. AIN.UA выбрал самое главное.

Что разрешает законопроект в его текущей версии

  • «Укрпошта» сможет открывать “почтовые счета” – абсолютный аналог обычных банковских счетов. Обслуживаться в госкомпании могут как физлица (в т.ч. пенсии и зарплатные проекты), так и юрлица и госструктуры, например, объединенные территориальные громады.
  • «Укрпошта» разрешат привлекать депозиты (так называемые “почтовые вклады”, которые приравниваются к банковским). Компания сможет переразместить эти деньги в любом другом украинском банке.
  • Почту ограничивают в суммах: на счетах одного физлица не может оставаться больше 200 000 грн. На счетах юрлица – не более 10 млн грн.
  • Кредитовать «Укрпошта» не будет, но сможет продавать кредиты коммерческих банков, выступая как агент.
  • «Укрпочта-банк» станет участником Фонда гарантирования вкладов физлиц. Для этого ей нужно будет заплатить вступительный взнос в 1% от уставного капитала (капитал “Укрпошта” – около 6 млрд грн) и ежеквартально вносить 0,5% от объема вкладов в гривне и 0,8% – для валюты.
  • “Укрпошта” продолжит заниматься валютообменом, переводами и инкассацией. 

Как «Укрпошта» намерена предоставлять банковские услуги на практике

СЕО “Укрпошта” рассказал на пресс-конференции, как госкомпания видит свои процессы в качестве “почты-банка”.

  • Сотрудники “Укрпошта” получат статус работников банка. Это позволит им дистанционно открывать счета (как у monobank). Простые банковские операции с клиентами почтальоны-банкиры смогут проводить через закупленные оператором смартфоны.
  • Отделения в авто. Проблему некомпьютеризированных отделений (таких больше 7000) будут решать с помощью “мобильных бригад”: автомобилей, оснащенных платежными терминалами, компьютерами, сейфом.
  • Счета и депозиты – по желанию. Пенсионеров из сельской местности не будут принудительно переводить на почтовые счета. Желающие продолжат получать выплаты наличными.
  • Депозиты будут на 4% менее доходными, чем в банках. “Укрпошта” намерена вкладывать привлеченные у населения деньги на депозиты в других банках. Разница в доходности между почтовым и обычным банковским вкладом составит около 4%. Эта сумма – фактически комиссия “Укрпошта” за открытие депозита.
  • Кредиты будут, но не от “Укрпошта”. Желающие взять кредит смогут прийти на почту и отправить заявку в один из банков, с которыми сотрудничает национальный оператор. По такой же системе “Укрпошта” сейчас продает страховки.

По подсчетам “Укрпошта”, благодаря банковскому бизнесу компания сможет увеличить доход до 16 млрд грн в 2025 году (в 2019 было 8 млрд). 14,5 млрд грн из-этой суммы – “бизнес-доход”, не связанный с обслуживанием государства.

Что смущает НБУ

Национальный регулятор считает решение предоставить “Укрпоште” банковские полномочия сомнительным. Аргументы следующие:

  • Еще один финансовый госгигант. Доля государства в активах банковской системы – 55%. К 2025 ее собирались уменьшить до 25% за счет частичной приватизации госбанков. Однако присутствие “Укрпошта” наоборот усилит влияние государства на банковском рынке.
  • Конкурент «Ощадбанка» и «ПриватБанка». “Укрпошта” окажется в привилегированном положении в сравнении с банками: почтовый оператор получит все преимущества и возможности ведения банковской деятельности, но не будет нести никакой ответственности. Борьба госкомпаний “на одном клочке земли” приведет к уменьшению доходов каждой из них. В итоге потеряет госбюджет.
  • Регулирование. В законе ничего не сказано о необходимости банковской лицензии для “Укрпошта”, нет требований к капиталу, ликвидности и т.п.
  • Риски для “Укрпошта”. Компания не понимает реальной стоимости ведения банковского бизнеса. Банки тратятся на построение систем финансового мониторинга, контроль рисков, управление чужими средствами, комплаенс, безопасность данных и отделений. К тому же “Укрпошта” имеет более низкую экспертизу в финмониторинге, чем банки. Поэтому возникает повышенный риск отмывания денег.

Что дальше

НБУ выступает против принятия вышеупомянутого законопроекта. В свою очередь Смелянский парирует все аргументы регулятора. Однако его контракт в качестве СЕО “Укрпошта” истекает июле 2021 года, и непонятно, останется ли он в этой должности, если почте все-таки разрешат стать банком.

Кроме того, надо понимать, что во втором чтении законопроект может измениться. Поэтому окончательные выводы делать рано.