Что такое «необанки» и почему это новое будущее после коронавируса

С введением карантина в Украине многие услуги перешли в онлайн-формат – банковские услуги здесь не исключение.

В то же время в мире уже работает много «виртуальных» банков, которые полностью оцифровали свои бизнес-процессы, следуя тренду перехода в онлайн-формат. Именно их называют «необанками».

В колонке для AIN.UA Назар Чернявский и Александра Максименко — CEO и юрист юридической фирмы Sayenko Kharenko — рассказывают о том, почему необанки являются новым будущем после коронавируса.

Что такое необанки

Необанки – это финтех-компании, которые предлагают стандартные банковские услуги полностью в цифровом формате. В отличие от обычных банков, необанки не имеют физических отделений и могут работать без банковской лицензии. 

Необанки стали развиваться недавно, но уже успели завоевать большую клиентскую базу. 

Как можно увидеть из данных, количество пользователей необанков ожидаемо будет расти, что положительно скажется и на оборотах компаний. 

Этот тренд можно объяснить тем, что успех необанков связан с рядом других преимуществ помимо онлайн-обслуживания. Необанки также предлагают:

• Высокие процентные ставки по депозитам. Так как у необанков нет отделений и меньше сотрудников, они могут предлагать более выгодные процентные ставки по депозитам; 
• Упрощенный способ получения кредитов. Процесс получения кредитов у необанков происходит удобнее и быстрее, потому что здесь используются современные технологии по оценке кредитного риска клиента;
• Низкие тарифы. Зачастую необанки не взимают плату за обслуживание карточек и переводы средств; и
• Новые решения по финансовой аналитике. Помимо обычных банковских услуг необанки предоставляют услуги по автоматическому анализу движений средств на счете и вместе с этим предлагают их пользователям персонализированные финансовые решения. 

Успешность необанков часто зависит от регуляторной среды и актуальных потребностей клиентов в той или иной юрисдикции. На данный момент наиболее успешные истории запуска необанков связаны с Европой, где среди всех стран лидирует Великобритания. 

Как работают необанки

В мире существует несколько вариантов моделей для организации необанков. Среди них выделяют: 

Модель с использованием полноценной банковской лицензии 

Часть необанков получили полную банковскую лицензию, и их регулирование ничем не отличается от обычных банков. В то же время специально для потребностей необанков ряд стран ввели ограниченный тип банковских лицензий, которые предоставляются в качестве промежуточного этапа перед получением полноценной банковской лицензии. В таких случаях необанки получили возможность наращивать свои ресурсы для полноценного входа в банковский сектор без снижения требований со стороны регулятора. Такой вид лицензий есть, например, в Великобритании и Австралии.

Пример: Monzo (Великобритания).

Модель кооперации с другим банком 

Другая модель заключается в том, что необанки сотрудничают с уже существующими банками. В этом случае все обязательства придерживаться нормативных требований вместе с кредитными рисками лежат на банках-партнерах, в то время как необанк предоставляет только технологические решения. 

Пример: Chime (США).

Смешанная модель

Некоторые необанки получают лицензии лишь на некоторые финансовые услуги и ведут остальную деятельность через партнерство с обычными банками. Например, в Европе EMI (Electronic Money Instutution) лицензия разрешает необанку выдавать карточки, делать перевод средств и выпускать электронные деньги. Другие же сервисы, как то открытие депозитных счетов, могут предоставляться необанками только через сотрудничество с обычными банками. 

Пример: Bnext (Испания)

Необанки в Украине 

В Украине на данный момент все необанки работают через кооперацию с уже существующими банками. Это единственный возможный вариант их деятельности, поскольку выполнение всех банковских требований для необанков было бы сложным. В это же время разрабатываются масштабные изменения для финансового сектора. Планируется, что открывать счета смогут не только банки, но и другие финансовые учреждения, и для финтехов будет предоставлена возможность упрощенного входа на рынок. 

Также в Украине раньше возникали проблемы с дистанционным открытием счетов.

Одним из существовавших распространенных решений в обход требования личного присутствия клиента было открытие счета на месте. В этом случае к клиенту приезжал курьер-банковский сотрудник, который проводил верификацию и выдавал карточку. 

Дистанционное открытие могло происходить только при помощи системы BankID Национального банка. Использовать эту систему можно, если у физического лица уже открыт счет в другом банке, который тоже подключен к системе BankID (на сегодняшний момент таких банков 17). В таком случае верификация происходит на уровне банков без необходимости физического присутствия. 

Пока этот способ открытия счетов не набрал популярности из-за недоверия к полноте передаваемой информации о клиентах, так как на банках по-прежнему лежат обязательства по финансовому мониторингу. 

Хорошие новости заключаются в том, что ранее у нас появились новые способы решения вопроса дистанционного открытия счетов. Требование по верификации клиентов с обязательным физическим присутствием было снято новым законом о финансовом мониторинге, который вступил в силу в конце апреля. А Национальный банк в свою очередь 21 мая опубликовал новое положение о финансовом мониторинге, которое регулирует дистанционную верификацию и идентификацию клиентов банков. 

Теперь будут действовать две модели: полноценная и упрощенная. Ниже – описание таких моделей: 

Упрощенная модель может использоваться, если банк установил низкий риск деловых отношений с клиентом; общий лимит на расходные операции не превышает 40 000 гривен в месяц и 400 000 гривен в год; и общий остаток средств на всех счетах и электронных кошельках не превышает 40 000 гривен.

«Меняйся или умри» 

Эпидемия коронавируса уже сказалась на поведении потребителей и изменила бизнес-процессы во всем мире. Украина не стала исключением: наши сограждане еще активнее стали заказывать и оплачивать услуги онлайн, и для многих необходимость идти куда-то физически уже выглядит дико и причиняет неудобство.

Соответственно, традиционные банки будут вынуждены реагировать на эти изменения в модели поведения клиентов и конкурировать теперь не только друг с другом, но и с финтех-компаниями или необанками, которые не обременены раздутым штатом и капитальными затратами, и поэтому способны быстро наращивать свою рыночную долю.

Чем быстрее бизнес осознает происходящие изменения, тем больше у них шансов выжить и преуспеть в пост-пандемическом мире, а у потребителей – возможностей получить более качественный продукт по лучшей цене. А для новых предпринимателей – это прекрасная возможность сразу начинать строить бизнес будущего.

Авторы: Назар Чернявский и Александра Максименко, СЕО и юрист юридической фирмы Sayenko Kharenko