Малий і середній бізнес щодня звертається до банків, щоб отримати кошти на розвиток своєї справи. Здебільшого підприємці впевнені, що позику погодять. Та ситуація часто складається інакше: їм відмовляють, не пояснивши при цьому причину.
Сергій Бочаров, заступник Голови Правління банку «Альянс», у колонці для AIN.Business пояснює, які базові помилки заважають власникам бізнесу отримати кредит.
«Хочу відкрити мережу»
До прикладу, Сергій нещодавно відкрив барбершоп – досить популярний напрям сьогодні. Як і будь-який власник, він хоче масштабувати бізнес, тому вирішив заснувати мережу барбершопів. Йому розповідали, що це прибуткова стратегія, для якої не треба спеціальних навичок. Достатньо лише профінансувати ідею. Сергій уже знайшов місце в новому житловому комплексі для другої локації у власній мережі. Залишилася справа за малим – отримати кредит на розвиток бізнесу в банку. Він навіть побачив рекламу кредиту, що йому підходить, але банк йому відмовив. Чому?
Бізнесу чи фізособі – а є різниця кому видавати?
Як правило, ми всі користувалися кредитними послугами банку: смартфон на виплат, іпотека, кредитний ліміт картки. Ці процеси для нас уже буденні. Банк вирішує, чи надавати вам кредитний ліміт на карті протягом 5 хв, чому тоді рішення щодо кредитування бізнесу займає 2 години (так в «Альянсі»), а то й тиждень?
Справа в тому, що сума кредиту для бізнесу в десятки разів більша, аніж для споживчих цілей, та має додаткові ризики. Як кажуть у банківському середовищі: прострочений кредит на малу суму – проблема клієнта, на велику – банку.
Банк має перевірити документацію ФОП чи ТОВ, оцінити реальність окупності кредиту, зважити сезонність бізнесу та інші моменти. До того ж завжди виникають питання щодо цільового використання отриманих грошей. Для банків видача такого кредиту – більш ризикована та затяжна процедура.
Чому банки відмовляють?
- «Ви ще надто молоді».
Щоб отримати кредит, ваш бізнес має проіснувати мінімум 6 місяців. Інакше це завеликий ризик – вкластися в справу, що може швидко перегоріти. Тож якщо умовний Сергій відкрив перший барбершоп всього 5 місяців назад, то одних лише підприємницьких амбіцій банку буде замало.
- Бізнес-план не відповідає реальності.
При масштабуванні власник малого бізнесу може зіткнутися з новими управлінськими завданнями, їхніми обсягами та інструментами. Сергію, може, і розповіли, що ідея мережі прибуткова, але скласти реальний бізнес-план йому це не допомогло. Підприємцю потрібен розрахунок виходу в прибутковість – конкретні цифри, щоб безболісно і вчасно закрити кредит.
Інколи клієнт надає нереалістичні цифри. Сума кредиту може бути завеликою для реальних потреб, часом вартість обладнання не збігається з ринковими цінами.
Так банк прогнозує низьку прибутковість, а це вже остаточна причина відмови.
- Немає ліквідного забезпечення.
Сергій знайшов локацію для барбершопа в новому житловому комплексі. Здається, що все складається: нові мешканці ходитимуть сюди, бо близько. Конкуренції немає. Однак Сергій не зауважив, що у кварталі ще йдуть ремонти і здебільшого тут перебувають лише будівники. Мешканці заселяться приблизно за рік.
До того часу бізнес може виживати на самоокупності або за рахунок іншої точки в мережі, але як довести це банку? Банк хоче бути впевненим у поверненні ресурсів, тому може запросити від вас забезпечення кредиту у вигляді нерухомості, обладнання, транспорту або ж поручительство/гарантії.
- Кредитна історія не в найкращому вигляді.
Ви вирішили розвивати свій бізнес, звільнилися зі звичного місця роботи та вкладаєте у власну справу. Водночас ви придбали новий ноутбук для власних потреб і не внесли за нього платіж, а ще – взяли гроші, щоб зібрати дитину до школи. Банк розуміє, що ви «покладаєте великі надії на майбутній прибуток», але негативна кредитна історія із недотриманням умов не викликає довіри.
- Непрозора фінансова звітність.
Є чимало компаній, у яких 10 днів на місяць «вибачте, термінал не працює, ми приймаємо готівку». Коли така компанія подає заявку на кредит і надає довідку про доходи, то вони часто не відповідають інформації про сплачені податки. За даними Державної податкової служби, компанія отримує менший прибуток і, звичайно, платить менше податків.
Чи важливо це для банків? Так, банк не має змоги об’єктивно оцінити можливості бізнесу, а різна фінансова звітність грає проти вас.
Як підприємцю уникнути відмови?
По-перше, слідкувати за репутацією, кредитною історією, звітністю та законністю. По-друге, уважно вивчати умови кредитування, щоб вчасно надати потрібну інформацію та швидко отримати бажане фінансування.
Сергій Бочаров, заступник Голови Правління банку «Альянс»
