З початку повномасштабного вторгнення НБУ запровадив обмеження на транскордонні валютні платежі. Причини більш ніж зрозумілі: необхідність запобігти паніці та втримати макрофінансову стабільність країни. Нині відбувається поступове послаблення. Водночас ліміти все ще є. Як і потреба українського бізнесу розрахуватися з партнерами за кордоном. Тож як переказати гроші за кордон легально? Фінансова радниця Аліна Шух у колонці для AIN.Business розповідає, які способи та умови існують уже зараз?
Контекст
Обмеження на виведення валюти в Україні були завжди. З початку незалежності правила руху коштів визначалися декретом «Про систему валютного регулювання і контролю», який складався здебільшого зі ще радянських положень, хоча і мав близько 300 поправок. Лише з 2017 року українці отримали можливість легально переказувати гроші за кордон за умови спеціального дозволу — е-ліцензії. У 2018 році був ухвалений Закон України «Про валюту і валютні операції».
Як наслідок, в останні роки до повномасштабного вторгнення НБУ досяг суттєвих успіхів на шляху валютної лібералізації, зокрема збільшив ліміт на виведення валютних коштів до 200 000 євро на рік. Новий режим регулювання керувався принципом «Все, що не заборонено, — дозволено».
Аж ось у лютому 2022 року НБУ вводить мораторій на виведення коштів і фіксує обмінний курс гривні. Причини більш ніж зрозумілі: необхідність запобігти паніці та втримати макрофінансову стабільність країни.
Рішення необхідні в умовах першого шоку війни, проте, коли війна перейшла в фазу «на виснаження», стало зрозуміло, що жорсткі обмеження суттєво блокують розвиток бізнесу в Україні. Треба було щось змінювати. Тож НБУ запровадив план пом’якшення валютних обмежень. Шлях складається зі взаємозалежних етапів і коригується відповідно до воєнної та економічної ситуації в країні.
Про повну лібералізацію зможемо говорити вже після Перемоги.
Хто і навіщо виводить гроші за кордон
Бізнес
Для виведення грошей за кордон існує багато зрозумілих причин: наприклад, зарплати закордонним фахівцям, оплата зобов’язань компаній, які співпрацюють із міжнародним сектором, налагодження системи експорту-імпорту між компаніями.
Інвестиції
Одне з правил фінансової грамотності — максимальна диверсифікація коштів. Тому цілком логічно, що частина людей хоче убезпечити від війни та кризи свої кошти за кордоном.
Особисті причини
Через війну та посилену міграцію сотні тисяч українців почали своє життя заново в інших країнах. Щоб адаптуватися, їм необхідні фінанси. Класична схема продажу квартири в Україні і виведення цих грошей за кордон лишається одною з найбільш популярних.
Варто почати з визначення цілі грошей на певний період часу
Як саме вивести одразу велику суму за кордон на особисті потреби — досить поширений запит у фінансових консультантів. Проте тут варто зупинитися і звернутися до мети: що ви плануєте взагалі робити з капіталом?
Бо після аналізу капіталу, інвестиційних можливостей, складання портфеля і розрахунку карти дій на майбутнє часто виявляється, що велику суму одразу за кордон виводити і не варто. А ту, що потрібно, легко переказати в межах лімітів.
Як зняти велику суму з банку
Для виведення грошей за кордон нам спочатку треба зняти їх з рахунків і конвертувати у валюту. Тут є нюанси. Наприклад, з ФОП не можна знімати валюту, дозволено тільки гривню. Тому спочатку потрібно подати заяву в банк щодо продажу валюти. Гривня зарахується на гривневий рахунок ФОП, а далі можна переказувати гроші на особисту карту, а звідти в готівку.
Ліміти на зняття готівки:
- Гривня в Україні: в межах 100 000 грн на день (з 1 банку)
- Валюта в Україні: в межах 100 000 грн на день (з 1 банку)
- Гривня за кордоном: в межах 12 500 грн на тиждень (з 1 банку)
- Валюта за кордоном: в межах 100 000 грн на день (з 1 банку)
Максимальна сума готівки для зняття в один день — 100 000 грн з одного рахунку. У касі банку це можна зробити за одну операцію. Якщо сума велика, можна попередньо замовити готівку в касі, щоб вона точно була доступна на момент вашого візиту.
У банкоматах/POS-терміналах ліміт на зняття готівки за одну операцію варіюється залежно від банку і становить 10 000-20 000 грн. Деякі банки встановили обмеження на видачу коштів із карток інших банків.
Слід враховувати, якщо ви в цей день знімаєте кошти через банкомат, то у касі також можна буде зняти гроші в межах ліміту, але за мінусом суми, яку ви вже зняли в цей день.
Конвертація в іноземну валюту
В Україні дозволено купувати іноземну валюту онлайн в межах 50 000 грн на місяць в одному банку. Для цього просто потрібно переказати гроші з гривневої картки на валютну.
Ще один варіант — покласти гроші на депозит терміном від 3 місяців в гривні з умовою виведення у валюті. Обмеження — 200 000 грн на банк.
Для оптимізації можна комбінувати ці два шляхи і збільшити кількість банків.
Нагадаю, що маючи на рахунку українського банку валюту, можна за кордоном знімати готівку до 100 000 грн з одного банку. Тобто отримавши гривню на рахунок і переказавши на валютну картку у межах 50 000 грн, можна цю валюту зняти за кордоном.
Вивезення валюти за кордон готівкою
Дозволено вивозити до 10 000 євро (тобто 9 999 євро) без декларування. За умови декларування — більше.
Документи, які знадобляться для декларування:
- квитанції про зняття готівки людиною, яка перевозить гроші з власних рахунків у банках і квитанції про здійснення валютно-обмінної операції з цією готівкою; папери мають бути видані одним банком
- документи, що підтверджують придбання банківських металів на цю суму.
Всі папери є чинними протягом 90 календарних днів із моменту отримання.
Штраф за вивезення незадекларованої суми від 10 000 євро — 20% суми, що перевищує дозволену.
Переказ валюти за кордон онлайн
Також нині можливий P2P (peer to peer, або від особи до особи) переказ з валютного рахунку в Україні — 100 000 грн в еквіваленті на місяць з одного банку на картку закордонного банку. Це можна робити як на картки близьких, так і на свої закордонні картки. Не всі картки закордонних банків підтримують такі зарахування, а тому переказ може бути відхилений.
Якщо рахунку за кордоном немає, популярність мають платіжні системи: Wise, Zen, Revolut, Genom, Paysera, PayPal, TransferGo тощо. Проте значна частина з них не відкриває повноцінних рахунків українцям.
Переказ грошей без лімітів можливий. Це криптовалюта. Але є ризики
Знявши готівку, можна скористатись послугами обмінника.
Людина обирає, який актив хоче купити та яким способом розрахуватись. Наприклад, купує USDT, а платить гривнею. На відміну від централізованих бірж, криптообмінники не надають послуги зберігання активів, а лише переводять їх на вказаний клієнтом рахунок на біржі або будь-який інший гаманець. Недоліки цього способу: комісії, ризик коливання курсу криптовалюти та легалізація коштів (залежно від цілі їх виведення).
P2P-перекази — спосіб схожий на попередній, але з ключовою відмінністю — операція відбувається безпосередньо між продавцем і покупцем. Наприклад: купує USDT, а платить гривнею на мono.
Перевагою цих методів є відсутність лімітів.
Недоліки операцій із криптовалютами: комісії, ризик коливання курсу та відсутність схеми легалізації, а також доказового шляху оплати, якщо ви сплачуєте за послуги криптовалютою. Тобто у вас на руках не лишиться умовного чека про переказ з вашої картки на карту або ФОП підрядника. Криптовалютні рахунки анонімні.
Також є труднощі легалізації. В Україні відсутня схема фіксації заведення-виведення криптовалютних коштів таким чином, щоб людина сплачувала податки лише за прибуток після операції. Неважливо скільки грошей поклали на рахунок, під час виведення доведеться сплатити податки зі всієї кінцевої суми. Через це зазвичай такі гроші в Україні не декларують взагалі.
Вивели гроші. Що далі
Після того як гроші переказані або ввезені в країну фізично, вам доведеться доводити регуляторним органам за кордоном шлях походження коштів. Далі все залежатиме від особливостей законодавства. Наприклад, простіше буде легалізувати кошти в Туреччині, а ось у Німеччині та Іспанії правила суворіші.
Варто пам’ятати, що обмеження України на виведення коштів мають серйозне підґрунтя і направлені на збереження економіки країни. А тому людям, які хочуть через виведення грошей за кордон убезпечити і диверсифікувати активи, можна розглянути інші варіанти. Наприклад, інвестиції в державні облігації. Таким чином кошти будуть захищені і працюватимуть не лише на вас, а і на державу. А інвестиція в Перемогу — зараз найбільш вдала і бажана.
