НБУ запретил банкам прописывать в договорах единоличную вину клиентов за мошеннические операции по пластиковым картам. Новые правила предусмотрены постановлением Нацбанка №382, вступившим в силу 9 сентября 2016 года. Эксперты считают, что нововведение заставит банки озаботиться защитой средств клиентов от мошенников.
Нулевая ответственность
Запрет упомянутой нормы в договорах – одно из множества положений принятого в западных странах принципа нулевой ответственности. «Теперь банк не может безосновательно переложить ответственность за проведенные спорные транзакции на клиента. Для отказа в компенсации потерянных денег банку необходимо будет доказать, что действия или бездействие клиента привели к краже средств с текущего счета. Отныне банки не имеют права прописывать в договорах требование, которой перекладывают безусловную ответственность за спорные операции на пользователя. Ранее банки имели такую возможность и пользовались ею», – рассказал AIN.UA Сергей Шацкий, директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ.
Согласно новым правилам, возможен лишь один случай, при котором клиент понесет полную ответственность за спорную операцию: если доказано, что его действия либо бездействие привели к потере карты или разглашению информации, необходимой для совершения платежа.
«Благодаря изменениям, банки должны будут пересмотреть положения своих договоров на обслуживание платежных карт, а в дальнейшем – рассматривать каждое заявление о спорной операции и доказывать вину клиента в каждом конкретном случае либо возмещать ущерб в случае отсутствия таких доказательств», – рассказали AIN.UA в “Кредобанке”.
До сих пор многие работающие в Украине банки в договорах прописывали, что ответственность по всем операциям полностью лежит на держателе карты. Это в корне отличается от распространенной в развитых странах практики, при которой банк по любой спорной операции возвращает деньги на счет клиента. После этого проводится расследование, и если выясняется, что виноват клиент – деньги возвращают на счет банка.
Банки озаботятся безопасностью
«Новые правила приведут у тому, что банкам, которые пока не смогли организовать эффективную антифрод-деятельность, придется это сделать, так как они начнут терять уже свои деньги, а не деньги клиентов», – подчеркнул в разговоре с AIN.UA Глеб Сегида, управляющий партнер юридической фирмы Pravovest.
Банкам, которые пока не смогли организовать эффективную антифрод-деятельность, придется это сделать
По его мнению, в арсенале банков предостаточно способов остановить мошенников – и многие их используют. Например, блокируют операции по картам, если они не типичны для конкретных клиентов – необычное место снятия денег или неверный пин-код, после которого картой пытаются расплатиться в магазине без пин-кода.
«Кроме этого, банки часто автоматически устанавливают нулевые лимиты на онлайн-операции; запрашивают подтверждение транзакций через SMS-код – так называемая технология 3D-secure; отслеживают мошеннические сайты или торговые точки», – перечисляет Глеб Сегида.
Хотя нововведение значительно повышает защиту банковских клиентов, оно – лишь малая часть необходимых изменений. «Принятые дополнения действительно улучшают защищенность клиентов. При этом, если бы были учтены все предложения членов платежных систем, защищенность была бы в разы больше. Надеемся, как это уже бывало, указанные изменения будут внесены в норматив позднее», – отметил AIN.UA Александр Карпов, директор ассоциации ЕМА.
Например, среди предложений есть норма, согласно которой эмитент обязан полностью компенсировать потери клиента, если он не обеспечил безопасность платежей при помощи 3D-Secure – за исключением тех случаев, когда держатель сам отказался от технологии.
Напомним, ранее AIN.UA публиковал советы украинской киберполиции о том, как уберечься от мошенников при использовании банкоматов.
