На Medium вышла колонка банкира, который рассказывает, почему не стоит зацикливаться вокруг накоплений. Журналист AIN.UA подготовила адаптированный перевод материала.

Большую часть своей карьеры я был банкиром. Мы с коллегами довольно часто подшучивали над вкладчиками – не потому, что считали себя умнее. Просто их поведение прекрасно иллюстрировало, какой низкий у нас уровень финансовой грамотности.

Во время обучения нас нещадно дезинформируют, после чего мы строим всю свою карьеру вокруг заработка денег. Но если вы на самом деле не понимаете, как работают деньги, вы можете неожиданно очень сильно себе навредить. 

Для начала, забудьте, что «накопление – это хорошо». Существует гораздо более простой способ обращения с деньгами, который позволит вам меньше переживать и меньше работать.

Дело не в том, сколько вы зарабатываете

Вы можете заработать большие состояния и все равно их потерять, если не понимаете, как работают деньги. Многие известные люди, как Майк Тайсон, к примеру, имея огромный доход, все равно обанкротились.

Выигравшие в лотерею, с большей вероятностью потеряют все в течение 3-5 лет, чем люди, которые продолжают стабильно зарабатывать. У меня есть знакомые, которые получают $500 000 в год и с началом рецессии очень быстро теряют свои накопления.

Заработать большую сумму – не проблема, если, допустим, ваша работа связана с онлайном: создание контента, разработка веб-сайтов, запуск подкастов, продвижение продуктов, проведение виртуальных мероприятий – список бесконечен. Процесс заработка – это самая простая часть для понимания.

Дело не в том, сколько вы откладываете

Если вы выберете простой подход: заработать деньги, а затем отложить часть – это не принесет вам прибыли, что прекрасно иллюстрирует изображение ниже.

Как только вы сэкономите небольшую сумму, инфляция съест ее, а также заберет время и усилия, которые вы потратили на накопление. Зачем тогда нужен усердный труд, если ваши деньги все-равно обесценятся? В этом просто нет смысла

Как заставить деньги работать на вас

Решение очень простое – перестать откладывать деньги и начать инвестировать, заставив их работать на вас. Есть несколько вариантов вложений, которые уберегут ваши финансы от инфляции: золото, недвижимость, облигации, акции и цифровые валюты.

Дополнительный шаг

Одного лишь инвестирования недостаточно. Важно понять еще одну идею этого процесса: диверсификацию. Финансовые эксперты, которые, к слову, берут $1000 в час за свои услуги, называют это распределением активов, но суть от этого не меняется.

Труднее всего разобраться с тем, сколько денег нужно поместить в каждый класс активов. Здесь нет единого решения и все зависит от вашего финансового состояния и возраста.

Логично, если у вас есть менее $10 000, вы, вероятно, захотите быть более осторожными. Имея $100 000 или больше, вы можете себе позволить более агрессивное финансовое поведение. Если же вы, как и я, миллениал, вам по душе будет покупка акций, поскольку с ними у вас будет возможность переждать любые рецессии.

Распределить деньги между классами активов может помочь простой способ: изучите особенности каждого из них и разделите свои возможности в процентном соотношении. К примеру, вот так:

  • Золото: 5%
  • Недвижимость: 30%
  • Цифровая валюта: 5%
  • Облигации: 20%
  • Акции: 40%

Следующий этап

У каждого из этих классов активов есть подкатегории. Например, существуют казначейские и мусорные облигации, акции с маленькой и большой капитализацией, а также технологические акции, из которых можно выбирать. Это следующий уровень детализации, и он требует изучения, чтобы понять, что подходит именно вам.

Простое решение состоит в том, чтобы купить индексные фонды для акций, облигаций и даже недвижимости. Самый дешевый индексный фонд, который я нашел, это Vanguard. Очевидно, что у них много разных продуктов, поэтому прежде, чем принимать решение, важно их изучить.

Состояние экономики 

И последнее, о чем вам следует подумать, когда вы инвестируете свои деньги и диверсифицируете активы: на какой фазе находится экономический цикл? Другими словами, находится ли фондовый рынок и экономика в периоде экстремального роста, очень слабого роста или рецессии? Пока я пишу эту заметку, мы находимся в рецессии.

Важно думать о состоянии рынков, потому что оно определяет, какие активы вы покупаете. Прямо сейчас мы живем в экономической среде с отрицательными ценами на нефть, огромным количеством печатных денег, облигациями с отрицательной доходностью и ожидаемой инфляцией, которая выше, чем обычно.

Так что в условиях рецессии вам могут показаться привлекательными дешевые акции. Возможно, вы захотите иметь меньше облигаций, потому не все приносят вам доход. А может быть, вы подумаете присмотреться к активам, устойчивым к инфляции.

На мой взгляд, самый простой способ понять, какое финансовое время на данный момент –  это рассматривать рынки как сезоны: лето, весна, осень и зима. 2019 год, например, был похож на «лето», и тогда была возможность хорошо заработать. 2020 год – это определенно «зима».

Коротко о главном

Откладывание денег ни к чему хорошему не приведет, что доказывает ситуация с девальвацией доллара из-за инфляции. Финансовая стратегия, которая имеет смысл, заключается в том, чтобы заставить деньги работать на вас, инвестировав их.

Вкладывайте в активы, которые принесут больше прибыли либо защитят в периоды неопределенности из-за рецессии. Перед тем, как инвестировать, учтите свой возраст и финансовые обстоятельства. Подумайте, как вы собираетесь диверсифицировать вложение по разных классам активов, а также о финансовом сезоне, в котором находится экономика.

Если вы зарабатываете и инвестируете, вам не придется экономить и откладывать деньги. Вы будете меньше волноваться, сможете заниматься любимой работой и помогать другим.