Відкриття рахунку в іноземному банку значно відрізняється від тієї ж процедури в Україні. Фінансовий директор холдингу TECHIIA Євген Ніколайчук в колонці для AIN.UA розповідає, якими є недоліки та переваги банків з історією та молодих фінустанов, і яку неочевидну інформацію вони можуть запросити.
Колонка буде корисна тим, хто створив свій стартап нещодавно і планує взаємодіяти з клієнтами з Європи. Також вона полегшить муки вибору представникам «дорослих» підприємств — тих, хто зміг створити хороший продукт і реалізувати його в Україні, а тепер виходить на нові ринки.
Надійно або швидко
Банківське законодавство постійно посилюється. Контролюючі органи хочуть знати все про походження коштів, прозорості операцій та надійності сторін. Часи, коли можна було без зайвих слів отримати гроші, давно позаду.
Проте, банк — партнер для бізнесу. Менеджер, який веде підприємство, не менш зацікавлений у швидкому проведенні кожної операції, ніж власник.
Інша справа, що на стадії відкриття рахунку компанія може втратити багато часу: фінустанови з історією працюють дуже повільно. У будь-якого великого консервативного банку сотні тисяч клієнтів. Він не сильно помітить, якщо якась компанія відмовиться від співпраці.
Приклад із життя. Один з основних банків-партнерів нам відкрив рахунок за 5 днів. Другий, з аналогічною історією та репутацією, перевіряє нас майже рік. Ми відправили пакет документів. Через півтора місяці банк відповів — запитав додаткові папери. Ми швидко вислали — знову пауза на півтора-два місяці. Усе неспішно, усе дуже ретельно.
Великій компанії довге очікування рахунку не поламає плани. Як мінімум, у неї є кілька рахунків для щоденної роботи. І все ж місяці листувань і переговорів з консервативним банком можуть принести помітну користь. Якщо вам усе-таки відкриють рахунок, це буде означати, що:
- кожна операція вам обійдеться дешевше;
- ніхто не буде запитувати стосик документів під кожну транзакцію;
- ви отримаєте доступ до більш дешевих кредитів;
- ваші гроші будуть у безпеці.
Стартап же не може чекати цілий рік. Тому молодій компанії краще звертатися до установ, які борються за кожного клієнта. Вибираючи з декількох варіантів, потрібно звертати увагу на таке:
- як швидко обіцяють відкрити рахунок;
- які тарифи на кожну транзакцію;
- де розташоване відділення — адже вам доведеться туди приходити.
Підготуватися заздалегідь і не брехати
На сайті кожного банку є список документів, необхідних для відкриття рахунку. Він більш-менш однаковий: інформація про компанію, засновників, клієнтів. Можливо, запитають про бізнес-модель. Важливо заздалегідь перевести все на англійську та завірити нотаріально.
Разом із пакетом документів потрібно буде заповнити анкету, де ви вкажете інформацію про компанію, продукт або продукти, клієнтів, очікувані заробітки та витрати. Якщо конкретної відповіді поки немає, можна написати про очікування: чому продукт потрібен ринку, як потенційні клієнти будуть вносити оплату, в яких юрисдикціях знаходяться ваші розробники.
Применшувати очікування не рекомендується. Якщо надходження перевищать заявлені в анкеті, банк поцікавиться змінами в роботі компанії. Нічого страшного в цьому немає. Менеджер відправляє анкету для повторного заповнення із зазначенням нових обставин.
Оновлення потрібно надати якомога швидше, інакше ваші платежі зависнуть на транзитному рахунку. Річ у тому, що банк частково несе за ваші операції відповідальність перед регулятором. Сумнівна транзакція може коштувати ліцензії. Тому менеджер захоче переконатися, що всі політики комплаєнса дотримані.
Ми регулярно відповідаємо на запити щодо оновлення анкети, розповідаємо про наші зміни: запустили нові продукти, залучили нових клієнтів, вийшли на новий сегмент ринку, оновили список послуг, збільшили штат. Збільшені витрати теж потрібно пояснювати.
Якщо у компанії з’явився новий клієнт, але банк про це не знає, він може не випустити або не зарахувати платіж. Краще відразу повідомляти йому про нові комерційні відносини. Для цього ви збираєте пакет документів: контракт, інвойси, акти виконаних робіт, звіти, детальний опис предмета послуг, плани робіт.
Також банк запросить докази перевірки на вашому боці вашого нового партнера. Надання анкет і підтверджує інформації буде означати, що ви провели процедури Know your customer (KYC) і доклали максимум зусиль, щоб упевнитися: клієнт легітимний, підписанти мають всі повноваження, договір не фіктивний.
Але навіть цей список не є вичерпним. Наприклад, приблизно тричі на тиждень з нами зв’язується менеджер кіпрського банку і просить надати додаткові документи. Така особливість фінустанови, яка відкриває рахунок за кілька робочих днів, а не років.
Перевірка на чистоту
Банки часто запитують додаткові документи, якщо людина, з якою взаємодіє компанія, якось пов’язана регіонами зі списку санкцій. Наприклад, у нас були випадки з розробниками родом із Криму. У них давно є вид на проживання в материковій Україні, але відмітка в паспорті ставала причиною для додаткової перевірки.
А нещодавно одна з компаній нашого холдингу оплачувала послуги кіберспортивного коментатора з Оману. Менеджер банку запросив водійські права батька молодої людини, щоб зрозуміти, де ім’я, прізвище та по-батькові. Він хотів переконатися, що людина з таким ім’ям дійсно існує і ми не намагаємося провести фіктивну угоду.
Будьте готові, що по одній і тій же людині система може кілька разів запросити одні і ті ж документи. На жаль, іноді банк не може скористатися «історією звернень».
Регулятор країни перебування може заборонити проводити операції, пов’язані з державами зі списку санкцій. Заборона стосується всіх. Але є варіанти. Менеджмент одного банку прийме рішення: клієнт пройшов всі процедури KYC, не порушує умови регулятора — значить, операція не несе ризиків, проводимо. А інший банк вважатиме ризики занадто високими і відмовить клієнту. Хоча б тому стартапу бажано мати рахунки в 2-3 банках.
Кілька питань для вибору
При виборі банку бажано переглядати рейтинги. Наприклад, списки топ-банків в США, Європі, Китаї та світі. Як правило, фінустанови з першої десятки у своїй юрисдикції тримають баланс між зручністю та надійністю.
- Банк має бути досить великим. Критерій ви визначаєте самі: за кількістю користувачів, за розмірами ліквідних активів або фонду гарантування вкладів, обсягом резервів.
- Важливо «на березі» переконатися, що в країні не було незручних юридичних прецедентів. Наприклад, на законодавчому рівні не заморожували кошти за національною ознакою.
- Банк повинен бути зручним в користуванні. Інтерфейс 20-річної давнини з неможливістю самостійно сформувати виписку дуже засмутить вашого фінансиста.
- Перевірте, чи дійсно вам потрібно відкривати рахунок саме в цій країні. Так — якщо тут знаходиться більшість ваших клієнтів, постачальників або ви бачите шанс зайняти частку ринку. Пам’ятайте також, що вам потрібно буде регулярно приїжджати і спілкуватися з менеджером наживо.
Навіть зупинившись на найбільш комфортному, лояльному і надійному банку, не можна бути впевненим, що він ніколи не втратить свою функціональність, не замінить політику, не стане блокувати частину операцій з якихось причин. Тому тут знову актуальне правило — мати рахунки про запас.
Автор: Євген Ніколайчук, фінансовий директор холдингу TECHIIA
