У статті Сергій Барбашин, адвокат, власник Barbashyn Law Firm, та Андрій Барбашин, юрист цієї компанії, розповідають, на що слід звернути увагу, перш ніж відкривати платіжний рахунок за кордоном.
Компаніям, які хочуть вести діяльність за кордоном, часто потрібно відкривати там платіжний рахунок. Але треба зважати і на те, що іноземні регулятори встановлюють певні обмеження для цього, зокрема для запобігання відмиванню сумнівних доходів, фінансуванню тероризму тощо.
Також, кожна країна, окрім загальних регуляторів, також має свої національні органи, які забезпечують стабільність фінансової системи, захисті інтересів клієнтів банків. Такі органи відповідають за монетарну політику, емісію коштів та стабільність фінансової системи.
У цій статті ми розберемо, на що потрібно звернути увагу, перш ніж звертатись до банку з відкриттям рахунку.
Банки vs платіжні системи
Маючи бізнес-діяльність тільки на території України, варто розуміти, що кожна країна встановлює власні правила контролю за фінансовими потоками. Відмова у відкритті рахунків на території ЄС для новостворених компаній — це поширена практика як для місцевих мешканців, так і для іноземців.
Якщо ж у вас немає чітких вимог саме щодо відкриття рахунку в банківській установі, наприклад для залучення інвестицій або через взяті зобов’язань перед контрагентами, то гарним рішенням може стати платіжна система. Водночас варто розуміти різницю.
- Банк — це фінансова установа, яка має ліцензію, займається залученням вкладів та розміщенням коштів на власних умовах. У простому розумінні, основним джерелом доходу банку є прибуток від різниці між відсотками на депозитах і кредитах, а також від інших операцій з управління коштами та обслуговування рахунків.
- Зазвичай банки мають вищий рівень безпеки, забезпечені гарантіями повернення коштів від державних органів та мають депозитні програми для коштів на рахунках.
- Однак обробка платежів може займати більше часу та існує більше обмежень до процедури відкриття рахунку.
- Платіжна система — це складова банківської діяльності. Вона відповідає за передачу грошей між різними банками, клієнтами та підприємствами. Основна роль платіжної системи полягає в організації та проведенні платежів. Ці системи можуть бути створені як окремі платіжні організації з власною ліцензією або як функціональні елементи в банку.
- Серед переваг систем: швидкість відкриття рахунків через спрощену верифікацію клієнтів, висока швидкість транзакцій та зручна цифрова інфраструктура.
- Серед недоліків: недоцільність довготривалого зберігання та накопичення коштів через відсутність інтегрованих депозитних програм, нижчий рівень безпеки та обмеженість за видами валют.
Підсумовуючи: платіжна система дозволяє отримувати та відправляти кошти на перших етапах діяльності компанії, задовольняючи вимоги щодо грошових переказів. Однак, якщо ваша діяльність стає більш прибутковою, на ваших рахунках зберігається все більше коштів, ви хочете мати впевненість у їх збереженнях та державному забезпеченні, то на цьому етапі потрібно рухатись до проходження комплаєнсу банку.
Відкриття банківського рахунку
Отримуючи дозвільні документи та починаючи діяльність, банки розроблюють власні протоколи, за якими проходить кожна процедура відкриття рахунку. Цей протокол можна порівняти з анкетою при прийнятті на роботу, де працівник банку приймає рішення чи можна починати працювати з вами.
Нижче ми наводимо приблизний перелік пунктів, на які звертають увагу банки:
- Клієнти, контрагенти та інші отримувачі товарів й послуг знаходяться на території країни реєстрації компанії.
- Підтвердження наявності фізичної адреси компанії у відповідній країні. Адреси, де зареєстровано багато компаній, підпадають під більший нагляд.
- Зрозуміла сфера бізнесу, бо прогресивні напрямки по типу «штучного інтелекту» можуть викликати додаткові питання у працівників банку.
- Недостатній рівень документації або невідповідність правилам KYC (знай свого клієнта) для запобігання фінансовим злочинам.
- Можлива нестабільність компанії та/або власника для забезпечення постійних операцій на рахунку.
- Міжнародні обмеження, наприклад, введені з міжнародними санкціями.
- Інформація яку ви публікуєте в соціальних мережах або яка доступна по вашому ПІБ в інтернеті.
- Попередні негативні досвіди з іншими банками.
- Діяльність пов’язана з криптовалютами підпадає під особливий контроль.
- Недостатня інформація в CV директора або засновника(ів).
- Неможливість підтвердження походження коштів.
- Наявність ліцензій та дозволів на ведення діяльності (за потреби).
Зазначений перелік є лише орієнтовним, у залежності від країни або кожного окремого випадку можуть виникати додаткові складнощі, до яких потрібно бути готовими.
Окрім загальних етапів перевірки у кожного банку є власні політики та бізнес-моделі, під які ваша діяльність може не підпадати або потребувати адаптації. Однак, до кожного з вищеперерахованих питань, при правильному їх опрацюванні, можливо підготовитись та показати себе у кращому вигляді.
Підсумки
Можливість брати участь в міжнародних фінансових операціях є важливим кроком для розвитку бізнесу. Пройшовши банківський комплаєнс, ви даєте «сигнал» іншим компаніям про прозорість та впевненість від банків щодо вашої компанії.
А в деяких випадках це є обов’язковою умовою для ведення діяльності, наприклад, щоб отримати інвестиції або почати взаємодію із маркетплейсами.
Відкриття рахунку в багатьох юрисдикціях може бути більш складним процесом, ніж реєстрація компанії. При цьому, під час реєстрації до компанії зазвичай ставляться законодавчі вимоги, і в разі певних питань або відсутності документів, то процес можна повторити або поновити.
Водночас, банки можуть вимагати від 500 євро лише за аналіз надісланих вами документів, без гарантій позитивної відповіді. Та якщо вони виявляють певні ознаки, які є сигналом для відмови, то почати новий процес можливо лише після виправлення недоліків. А це може займати півроку, рік або навіть більше.
Іншою альтернативою є відкриття рахунку у платіжній системі та переход до відкриття рахунку у банку після того, як компанія набере певні оберти. Враховуючи складнощі та вимоги, пов’язані з процесом відкриття рахунку, важливо планувати це заздалегідь.
Автори: Сергій Барбашин, адвокат, власник Barbashyn Law Firm, та Андрій Барбашин, юрист цієї компанії
